继保险业迎来新“国十条”后，财产保险领域的高质量发展要求也应声落地。12月6日，金融监管总局印发《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》）。除了设定未来五年的发展目标，《行动方案》共提出了20条具体措施，主要聚焦于全面监管和严格监管、防范化解风险以及提升服务实体经济质效等方面。

图片来源：金融监管总局

金融监管总局有关司局负责人表示，下一步，金融监管总局将督促各有关单位落实《行动方案》要求，逐步增强财险业风险防范能力、保障广度深度、综合实力。全面加强财险监管，维护良好的市场秩序，切实保护保险消费者合法权益，切实防范化解风险，努力构建结构合理、治理良好、竞争有序的财险市场体系。

风险如何防

12月6日，金融监管总局印发的《行动方案》提出，未来五年，财险业保持平稳增长，风险防范能力、保障广度深度、综合实力逐步增强，初步形成结构合理、治理良好、竞争有序的财险市场体系。

《行动方案》分为六个部分。除了推动财险业高质量发展的总体要求和发展目标外，共提出了20条具体措施。

具体而言，《行动方案》明确提出了强化全面监管、严格监管的要求，聚焦于市场准入退出监管、分级分类监管、违法违规行为整治等多个方面。

《行动方案》提出，丰富风险化解处置方式。鼓励财险公司兼并重组，支持有条件的机构“迁册化险”，运用市场化、法治化方式出清风险。对风险大、不具持续经营能力的财险机构，依法开展市场退出，研究相关配套政策。《行动方案》还提出，对风险隐患较大财险公司实施高强度监管；健全财险监管评级评价和分类监管制度，完善评级评价结果运用相关规则，体现扶优限劣导向；加大财险业违规股东通报和清退力度等。

保险公司风险防范的重要性不容忽视，它直接关系到保险公司的稳健运营、客户利益的保护以及金融市场的稳定。在切实防范化解风险方面，《行动方案》旨在以增强资本补充能力、健全监测预警体系、完善风险防范化解处置机制、丰富风险化解处置方式等为抓手，提升财险业风险防范化解能力。

其中，《行动方案》明确，研究建立财险风险预警规程，强化对公司治理缺陷、经营持续亏损、资产负债错配、偿付能力濒临不足公司的风险预警。强化风险隐患排查，推动建立风险监测档案清单，对风险早识别、早预警、早暴露、早处置。对风险大、不具持续经营能力的财险机构，依法开展市场退出，研究相关配套政策。

在对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛看来，《行动方案》明确相关要求，旨在防止风险扩散，提振市场信心，优化行业竞争环境，引导行业规范经营，提升行业整体形象。

上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示，财险公司自身的风险防范能力足够强大，才能为实体经济发展提供充分和有效的风险保障。为此，强监管制度促进公司稳健经营，防范化解行业的风险隐患，实现行业高质量发展来护航实体经济的高质量发展。

在业内人士看来，当前，市场上存在一些乱象，背离了高质量发展的初衷。“强化监管是确保财险业稳健发展的基石。只有建立起严密的监管体系，才能及时发现和处置潜在风险，保障投保人的合法权益，维护市场的稳定和健康发展。这些措施的实施，将有助于提升监管效能，有效防范和化解财险业面临的潜在风险。”该业内人士如是表示。

需要精进哪些业务

财产保险作为一种重要的保险形式，在现代社会中扮演着不可或缺的角色。它不仅为个人和企业的财产安全提供了坚实的保障，还在促进经济发展和维护社会稳定方面发挥着重要作用。

《行动方案》提到的保险聚焦于服务新质生产力发展、促进城乡融合发展、保障国家重大战略、支持防灾减灾救灾体系建设在内的多个方面。《行动方案》还聚焦推动财险提质增效，更好为实体经济提供全面风险保障，更好满足人民群众新时代的风险保障需求。

其中包括丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革；推进农业保险“扩面、增品、提标”、研究房屋保险体系；丰富新市民和银发经济领域保险；扩大综合巨灾保险试点；加快发展航运保险；推动建立科技保险政策体系；也提到了稳妥扩大再保险供给。加快上海国际再保险中心建设等。

对于《行动方案》推动提升服务实体经济质效，在朱少杰看来，《行动方案》明确了国家重点支持发展的业务方向，有利于保险公司找准定位，利用好国家支持性政策，获得自身的发展壮大。

《行动方案》还在深化改革推进开放方面提出多项要求，包括引导财险机构把好发展定位，加快业务转型升级、提升风险管理能力、推进高水平对外开放。

针对不同类型、不同规模的公司，《行动方案》提出，鼓励中小财险公司结合自身资源禀赋和经营优势，走差异化发展道路。引导互联网财险公司、相互财险组织和自保公司规范发展。实施保险中介清虚规范提质行动，发挥保险中介的积极作用，提升专业化能力。

提升财险保障意识，意味着更多的人和企业会主动购买财险，从而在风险发生时能够减轻经济负担，增强抵御风险的能力。因此，在营造良好发展环境方面，根据《行动方案》的要求来看，其中包括提升全社会财险保障意识。鼓励运用保险机制分担公共治理任务。加强财险宣传教育活动，做好财险政策解读和宣传引导，培育公众风险防范及保障意识。鼓励财险业加强与保险消费者有效互动，以优质服务提升行业形象。

实现目标靠什么

当前，针对财险领域乃至整个金融领域的发展要求及规范性文件接连出台。

中央金融工作会议要求全面加强监管、防范化解风险，保险要回归保障本源，聚焦主责主业，不断增强保障能力；党的二十届三中全会对航运保险、科技保险、农业保险等领域提出明确改革要求；近期，国务院印发的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局。

金融监管总局局长李云泽在第十五届陆家嘴论坛开幕式上表示，保险业服务中国式现代化大有可为。筑牢经济安全网、筑牢社会保障网、筑牢灾害防护网，均需要保险业高质量发展。并且，在全面建设社会主义现代化国家进程中，保险业正迎来高质量发展的历史性机遇，并将发挥不可替代的作用。

“《行动方案》的制定，是落实财险领域强监管、防风险的工作要求，是进一步深化行业改革，推动高质量发展的需要。”对于《行动方案》制定的背景，金融监管总局有关司局负责人也表示，财险一些领域违法违规问题仍不同程度存在，一些潜藏的矛盾和风险逐渐显露，需要全面加强监管防范化解风险。当前我国财险面临市场体系有待健全、发展质量有待提高、风险管理能力有待增强等问题，亟需加强行业发展与监管的顶层设计，从体制机制推动解决制约财险高质量发展的问题。

虽未有硬性的数值指标，但谢远涛表示，《行动方案》提出的平稳增长、保障广度深度增强需要关注；同时强调风险防范能力的提升，强调竞争有序等。

对于此次《行动方案》确立的总体目标，朱少杰表示，旨在落实国家对财险工作的部署要求，突出改革要以财险业存在的问题为导向，从强化自身风险防范能力为切入点，打造健康有序的财险市场体系，服务金融强国建设。

业内人士表示，《行动方案》为财险公司的下一步发展指明了方向。财险公司应紧密结合《行动方案》的要求，从公司治理、业务发展、合规建设、科技应用、对外开放和社会服务等多个方面入手，全面提升自身的竞争力和社会价值，实现高质量发展。

北京商报记者 胡永新