升空、盘旋，在高楼大厦间，穿梭着递送外卖的无人机，在拥挤街道上方翱翔着空中出租车……这样的场面正在从科幻片镜头，走入低空经济的未来应用场景。作为一项新兴产业，低空经济正迅速发展为推动城市经济转型升级的重要力量。为更好探索金融服务早期科创企业的新路径，北京中关村银行想企业所想，急企业所急，推出无强制抵质押担保的信用贷款和综合金融服务，助力企业腾飞启航、为新质生产力发展注入“新动能”。

一对一提供定制化产品

2024年政府工作报告提出积极培育新兴产业和未来产业，低空经济与生物制造、商业航天等并列为新增长引擎。针对低空经济企业普遍具有技术门槛高、商业化周期长等特点，北京中关村银行在关注企业订单及收入的同时，综合判断团队背景、核心技术、业务里程碑事件及融资现金流等，为产业链中各环节优质企业配套提供订单贷款、人才贷款、认股权贷款等特色产品。

北京航景创新科技有限公司（以下简称“航景创新”）便是其中一个受益者，在研发初期，该公司的销售收入和交付量相对较小，因此主要依赖于股权融资并辅以一定额度的银行贷款。但彼时，银行贷款普遍需要通过担保机构实现，这意味着除了要承担银行贷款利息，还需支付额外的担保费用，增加了企业的融资成本。

针对航景创新创业发展过程中的真实痛点，北京中关村银行提供创新、精准的综合企业服务方案。既通过银行贷款，帮助创始团队解决早期投资人到期退出受阻、回购资金短缺的难题；还通过向企业提供认股权贷款，在企业股权融资进程中提供足够的信贷资金支持。航景创新CFO邢岩表示，“2023年，我们开始和北京中关村银行合作，由于其机制更为灵活，并针对科创型企业提供了定制化金融产品，不仅简化了流程、加快了融资速度，还有效降低了整体融资成本”。

北京中关村银行创新生态合作部总经理张陆介绍，目前，北京中关村银行服务的客户中，约有30%是首次获得银行贷款，这些首贷客户基本上都采用了认股权贷款模式。“我行还会根据企业在不同发展阶段的需求，提供多样化的金融服务，包括但不限于债权融资、对接股权融资、管理层和核心员工的回购及股权激励等服务，以支持企业的全生命周期发展。”

搭建全生命周期服务体系

成立7年以来，北京中关村银行始终坚持科技金融战略，并打造一套行之有效的赋能路径：服务的科创企业“越来越早”“越来越小”，截至目前，该行科技贷款占对公贷款比例超过75%，服务客户中，30%首次获得银行贷款，90%以上在该行支持后获得后续融资，47%以上成长为“专精特新”。

众所周知，科创企业通常处于成长初期，债权融资能力相对较弱，银行现有的贷款产品难以满足这些需求。为了解决痛点，北京中关村银行推出了“惠才计划”科技金融产品，采用表单制的授信评估模式，主要面向高知识背景或拥有相关管理经验的创业者、连续创业者，首先通过“人才贷”帮助企业解决一部分融资需求，再通过叠加综合金融服务全面满足企业的融资需求。

在标准化产品的基础上，北京中关村银行也在积极尝试拓宽创新金融服务手段。以生物医药行业为例，张陆介绍，“药品研发领域通常涉及高额研发成本和漫长的审批周期，业内有‘三个10’的说法，即一款创新药物的研发周期大约需要10年，研发投入约为10亿元，而成功率仅约10%。北京中关村银行创新推出了药品特许权质押产品，对于生物医药行业创业企业来说，银行贷款是一种更为稳定、可靠的融资途径，有助于支持企业持续推进创新药物的研发进程。”

除了上述举措，北京中关村银行还针对部分科技创新型企业的行业特点，设计了中长期贷款产品，以更好地匹配企业的现金流需求。“我行为一家为人工智能提供高端算力的科创企业定制化设计了一款中长期贷款产品，并根据其算力设备回收周期设置了灵活的还款方式，这款贷款产品的期限为3年，减轻了企业的资金压力，”张陆介绍。

从无强制抵质押担保的信用贷款到综合金融服务解决方案，再到以认股权贷款为核心、多种特色科技金融产品协同服务的“1+N”产品体系，北京中关村银行不仅解决了科创企业在不同发展阶段面临的融资难题，还为企业提供了长期稳定的伙伴式综合金融服务。张陆表示，随着新兴领域的快速发展，北京中关村银行将继续探索金融服务科技创新的新路径，以金融服务积极助力传统产业升级、新兴产业壮大、未来产业培育，积极推动新质生产力发展，为更多的科创企业注入活力。