“降息”组合拳打出后,新一轮存款利率下调预期通道打开。7月23日,北京商报记者调查发现,已有国有大行率先行动,交通银行将3年期定期存款执行利率由2.6%下调至2.5%,其他5家国有大行暂未进行调整,3年期定期存款利率仍执行2.35%标准。执行利率指的是银行经过调整后决定的最终存款利率,与挂牌利率有所不同,分析人士预测,下一步,银行或将采取包括下调存款利率在内的更多措施,继续压降资金成本,努力保持息差基本稳定。
一大行下调执行利率
存款利率又降了,7月23日,北京商报记者从交通银行多位客户经理处获悉,该行已于当日下调了3年期定期存款执行利率。
交通银行上海地区一位客户经理称,“23日开始我行执行新的定期存款利率,3年期、5年期利率都是2.5%,其中3年期调低了”。该行北京地区一位客户经理也表示,“今日17时之后,我行下调定期存款利率,3年期利率由此前的2.6%下调至2.5%,我行的存款执行利率一直都比其他国有大行高,这次只有3年期调整了,其他期限暂未进行下调”。
执行利率指的是银行经过调整后决定的最终存款利率,从利率表现来看,交通银行3年期定期存款执行利率确实高于其他国有大行。北京商报记者从北京地区多家国有大行客户经理处了解到,目前3年期定期存款利率均执行2.35%这一标准,多位银行人士同时表示,暂未接到下调通知。
“我行1年期、2年期、3年期定期存款执行利率分别为1.7%、1.9%、2.35%”,建设银行一位客户经理称。从工商银行、中国银行、农业银行客户经理透露的信息来看,这3家银行定期存款利率也执行这一标准。
由于挂牌利率存在差异,邮储银行1年期定期存款实际执行利率相较建设银行、工商银行、中国银行、农业银行稍高一些,为1.75%,2年期、3年期定期存款利率保持一致,分别为1.9%、2.35%,“定期存款起存金额均为1万元以上”,邮储银行一位客户经理说道。
谈及交通银行下调定期存款执行利率的考量,融360数字科技研究院分析师艾亚文表示,交通银行下调存款执行利率,主要是基于政策引导,贷款市场报价利率(LPR)下调将引导市场利率水平,银行跟进调整存款利率,此举有助于进一步降低负债成本,未来其他国有大行肯定会跟进,以实现整个银行业的利率水平调整。
挂牌利率暂未出现调整
随着7月22日LPR报价的下行,市场对存款利率下调的预期再次升温。有市场消息称,国有大行正在考虑下调存款挂牌利率,从最新的调查情况来看,虽然有国有大行率先对存款执行利率进行了调整,但目前暂未有下调存款挂牌利率的动作。
目前,中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行存款挂牌利率显示,通知存款1天期、7天期利率分别为0.25%、0.8%;整存整取定期存款3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期利率分别为1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.95%、2.00%。零存整取、整存零取、存本取息存款方面,1年期、3年期、5年期利率为1.15%、1.35%、1.35%。邮储银行挂牌利率稍高,整存整取定期存款6个月、1年期利率分别为1.36%、1.48%。零存整取、整存零取、存本取息存款3年期、5年期利率均为1.36%。截至发稿,北京商报记者登录国有大行官网发现,存款挂牌利率暂未出现调整。
对储户来说,存款执行利率与挂牌利率是两种不同的概念,艾亚文解释称,挂牌利率是指银行在官方网站或营业网点公开显示的存款利率。执行利率是银行在实际业务操作中,根据客户的信用状况、市场利率水平、资金成本和风险溢价等因素,最终确定的存款利率。执行利率可能高于或等于挂牌利率,对于储户而言,实际收益将由执行利率决定,而非仅仅参考挂牌利率。
降低长端负债成本迫切
在分析人士看来,2024年一季度银行净息差降至1.54%,较年初下降15个基点,考虑到全银行业营业收入增长承压,为缓解净息差收窄压力,降低长端期限存款负债成本迫在眉睫。当下,国有大行“领衔”,股份制银行、地方中小银行跟进,已成为存款“降息”的常规节奏,下一步,银行通过下调存款利率压降负债成本,成为一种必然选择。
招联首席研究员董希淼指出,LPR再次下降,难以避免将对银行净息差产生压力。但在前期金融管理部门整改违规手工补息、银行主动调降存款利率以及政策工具利率有所下调等情况下,银行净息差下滑的压力相对可控。下一步,银行或将采取包括下调存款利率在内的更多措施,继续压降资金成本,努力保持息差基本稳定,保持服务实体经济力度不减。
综合考虑目前银行净息差水平,7月LPR报价利率下调幅度较大,预计综合存款利率调降10个基点,但考虑到存款市场结构问题,活期与长期限存款利率下调存在差异,长期限存款产品利率下调幅度相对更大一些。
周茂华进一步指出,银行下调存款利率有助于降低存款负债利息支出,有助于净利差改善和净息差稳定。预计下半年净息差逐步企稳,主要是国内存款利率有望进一步回落,市场利率维持低位,此前手工补息规范等措施,有效降低银行负债成本;同时,国内经济复苏带动实体融资需求等,利好净息差改善。
下调存款利率不仅有助于降低银行的资金成本,还有助于改善净利差和稳定净息差,为贷款利率的进一步下调创造空间。“未来还可能阶段性下调”,艾亚文强调,具体调整幅度取决于银行自身资金成本、市场利率环境以及监管政策导向等因素。存款利率的下调将直接降低银行负债端成本,缓释净息差压力,为贷款利率下调创造空间;负债端压力的缓解有望带动息差企稳。
北京商报记者 宋亦桐
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银行集体跟降房贷利率
随着5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降,各地房贷利率再度迎来调整。7月22日,5年期以上LPR降低10个基点至3.85%。随后,各地新发房贷利率迅速跟进调降。7月23日,北京商报记者从多地银行处获悉,首套、二套房商贷利率均较此前降低10个基点。
交通银行北京某支行房贷经理表示,此次LPR下降后,北京地区首套房纯商贷利率降至3.4%;二套房五环内房贷利率降至3.8%,五环外降至3.6%。
在深圳地区,中国银行深圳某支行房贷经理表示,该行首套房商贷利率降至3.4%,二套房商贷利率降至3.8%,审批到放款大概一周左右。
上海房贷利率也同步下调,农业银行上海某支行房贷经理表示,该行首套房商贷利率降至3.4%;二套房商贷利率在3.6%—3.65%之间,目前放款周期在10天左右。
而在取消房贷利率下限的广州,建设银行广州某支行房贷经理介绍,该行首套房商贷利率已降至3.1%,二套房贷利率降至3.7%。外资银行利率则更为优惠,渣打银行广州某支行房贷经理透露,该行首套房商贷利率已降至3.05%。
与广东同一省份的佛山,已有银行房贷利率降至3%以下。汇丰银行佛山某支行房贷经理表示,该行首套房商贷利率为“LPR-95BP”,按照最新的LPR,房贷利率最低是2.9%,二套是“LPR-80BP”,利率为3.05%,具体以审批结果为准。
南京房贷利率也进一步下调,中信银行南京某支行房贷经理介绍,目前该行首套房贷利率由3.15%降至3.05%,二套房贷利率最低也降至3.05%,与首套房贷利率持平。另有个别银行房贷利率最低降至2.95%。
此外,天津、成都等地首套房商贷利率也已降至3.25%,二套房商贷利率分别为3.8%、3.55%。
随着此次5年期以上LPR的再次下降,在新发放房贷利率降低的同时,也将惠及部分存量房贷利率借款人。多数以LPR为房贷定价“锚”的购房者将享受下调后的新利率,不过执行时间上有所差异:部分存量购房者将在2025年1月1日执行新利率,也有部分购房者与银行约定按照贷款放款日进行利率重定价,那么如果重定价时间在7月23日及之后,便可提前享受到“降息”的利好。
“5年期以上LPR再次下降,无论是存量房贷还是新增房贷利率都将得以降低,居民房贷利息支出减少,将有助于提振居民住房消费意愿和能力,更好地防范化解房地产市场风险。”招联首席研究员董希淼认为,今年5年期以上LPR一共下降35个基点,结合去年LPR下降及存量房贷利率集中调降,房贷利率目前整体处于历史低位。从助力经济恢复等情况综合考虑,预计下半年LPR仍有10—20BP的下降空间。
随着新发放房贷利率的不断下行,与存量房贷间的利差进一步扩大,存量房贷利率“降息”的呼声日渐高涨。董希淼表示,存量房贷利率调整需要平衡各方利益。目前来看,存量首套房贷利率集中下调的可能性不大,一方面去年9月已出现集中调降,存量首套房贷利率已明显下降;另一方面,再度下调将进一步影响银行息差,进而影响银行服务实体经济的能力。
根据国家金融监督管理总局数据,继去年四季度末商业银行净息差首次低于1.7%,达到1.69%后,今年一季度,商业银行净息差进一步降至1.54%。
星图金融研究院副院长薛洪言认为,从稳定房价、促进购房消费的角度看,当前房贷利率仍显著高于租金收益率,仍有下调空间。不过,利率的下调面临稳汇率、稳银行息差的约束,只能结合内外部条件渐进式调整,有下调空间并不代表一定会下调。而是否调降存量房贷利率,仍取决于购房人提前还贷与银行稳息差的博弈,除非再次出现大范围的提前还贷现象,否则从稳定银行息差的角度考虑,单独下调存量房贷利率的概率并不大。
北京商报记者 李海颜
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