数字人民币当前已触及保险业的多个应用场景。5月18日，北京商报记者了解到，近日，江苏省首个数字人民币“退货保险”落地。投保该保险的商户一旦遇到消费者退货，可按照保单约定获得一定数额的数字人民币保险赔付。其实，自2020年保险行业第一张数字人民币保单开具以来，数字人民币与保险的联动形式就已经逐渐多样。

不过，当前与银行已开展合作的仍为少部分保险公司。那么，下一步保险机构可以从哪些方面探索保险产品和保险服务的数字人民币应用场景，为数字人民币时代的到来做好准备？

数字人民币接入投保、理赔“端口”

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，是我国数字经济时代重要的新型零售支付基础金融设施，当前，又有多地将数字人民币应用场景延伸到保险领域。

从江苏省近日落地的首个“线下购物无理由退货损失保险”项目“吴优数险”来看，人保财险张家港中心支公司与“吴优数购”商户鹿苑都尚生活广场签约的协议约定双方保险费用及理赔款均采用数字人民币支付。

投保的商户可享受“无理由退货损失保险”，一旦遇到消费者退货，可按照保单约定获得一定数额的数字人民币保险赔付，在业内看来，这是减轻无理由退货服务成本的有力举措。

当前数字人民币支付已“牵手”多个险种，包括深受各地市民青睐的惠民保产品等。如河北、青岛等地落地数字人民币参保缴费惠民保支付场景；今年3月，横琴粤澳深度合作区首批“数字人民币保单”实现落地，用户可通过数字人民币钱包购买横琴人寿意外伤害、意外医疗及尊享医疗等特色保险产品。

不仅投保、理赔两端接入了数字人民币支付这一方式，对于数字人民币钱包损失风险，专属保险也应运而生。几个月前，交通银行苏州分行、太保财险苏州分公司联合推出了全国首个数字人民币钱包资金损失保险产品，保费1-5元，在保障期内，如个人数字人民币钱包资金发生被盗、密码失窃等情形下，导致资金损失时可获得1000-5000元的理赔。

除了以上保险公司外，中国人寿、中华保险、建信人寿等大中型保险公司也有所布局数字人民币服务。如中华保险成为北京市首家数字人民币保险应用试点。

“数字人民币从2020年10月于深圳最早开始试点，至今已经两年多。”在厚雪研究首席研究员于百程看来，在保险领域中，投保、理赔等日常业务都需要涉及货币支付，所以一些数字人民币试点案例也不断出现，这为后续数字人民币的全面应用打下基础。

仍待“破冰”，应用场景需延伸

发展数字人民币有助于保险行业数字化转型。比如数字人民币具有可编程性，保险公司在探索其在政保业务、普惠金融等方面的产品创新中，可以提高数字化营销能力和精细化管理水平。

“数字人民币是人民币的数字化形态，是数字经济不断发展的客观需求。相比传统货币，数字人民币具有可追溯、可编程、低成本、安全性高等特点，因此数字人民币的应用也有利于产业的数字化进程。”于百程表示。

拥抱数字人民币，不仅有助于保险行业数字化转型，在业内人士看来，加快数字人民币的应用，对保险行业还具有重要意义。其中包括，有利于加强用户连接，扩展数据维度；有利于丰富支付方式、提升用户体验，降本增效；有利于开展跨境保险业务；有利于增强服务能力，构建保险生态圈等。

不过，北京商报记者梳理发现，整体而言，当前已与银行开展合作的仍为少部分保险公司，主要在投保和理赔领域进行数字人民币的试点。那么，下一步数字人民币与保险还有哪些创新联动的可能，保险公司如何帮助牵线搭桥？

这离不开保险行业在战略层面上要高度关注数字人民币的研发及应用，为数字人民币的发展提供保险行业的力量。在业内人士看来，保险公司应加快建设自身支付账户体系，加强与银行合作，打造数字人民币服务能力，积极探索保险产品和保险服务的数字人民币应用场景，为数字人民币时代的到来做好准备。

“在保险领域，数字人民币带来的独特机会是数字钱包的安全保险。”于百程表示，数字人民币的使用，需要涉及软钱包和硬钱包，虽然数字人民币安全度较高，但仍可能出现失窃等损失，这为保险公司推出保险产品提供了机遇。

另外，数字人民币的可编程性给保险创新提供了可能，于百程进一步表示，比如未来通过在数字人民币中加入智能合约，当保险触发赔付时，根据保险中约定的条件、规则进行自动支付，以提升保险赔付效率和体验。

可编程性还将催生更多的应用场景落地。业内人士表示，比如，用户乘坐公共交通工具采用数字人民币支付，保险公司可利用数字人民币可编程特性，对时间、地点、交通工具、行驶路线等因素进行精准定价。在健康养老服务领域，通过使用数字人民币，在健康管理等服务中，发挥数字货币可编程可追踪、交易无成本的优势，实现财政补贴快速直接到医院到病患，提升医疗资源的投入效率。

北京商报记者 陈婷婷 胡永新