这两天，广西南宁市多个楼盘对外宣称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，且当地多家银行予以证实，随即在网上引起了轩然大波。

所谓房贷年限延长，并非80岁还可以申请贷款，而是申请房贷的人年龄和房贷期限加起来可以达到80周岁。

按照之前各银行普遍的政策，大多数贷款申请人的实际年龄加上贷款期限通常不超过70周岁，也存在个别银行比较宽松的，一般也不会超过75周岁。

南宁个别银行突破了这个界限，正是当前整个个贷市场剧烈变化的先声。疫情三年，很多城市的楼市已经陷入冰点当中，无论是房子成交量，还是房价都出现了不同程度的下跌。

“因城施策”的政策框架下，南宁是这样的群像之一。楼市不比以往，对于大部分依靠土地财政的城市来说，日子都不会好过。于是想方设法让房地产市场热起来，信贷松绑首当其冲。

房贷年龄限制放宽，覆盖更广的购房群体，向上延伸至中老年群体自然而然。政策传导释放出楼市放松的积极信号，从而改变购房者预期，激发人们购房热情。

老龄化社会加深，老年人作为重要的消费者，自然成为银行最大的潜在客户。银行个贷向此伸手，让具备一定收入条件且符合资质的老年人成为新的购房者，充实增量市场。

几成首付，无限责任，有抵押品作保障，房贷是银行的优质资产，也是最主要利润来源之一。房贷政策未必是好与坏的两极做选择，而是银行在利益权衡中做端水大师。

无论是银行房贷年龄延长，还是居民提前还贷成潮，个贷市场中的你来我往都已白热化，矛盾升级浮出水面，引发环环相扣的连锁反应。

提前还贷年前已备受关注，市场上甚至存在用经营贷置换按揭贷的套利模式。存量贷款和新增贷款利差较大，股市波动，银行理财转型后收益不稳，消费者手中一时拿不到什么收益相对高而风险又不高的理财产品。

在此背景下，提前还贷成了很多“有钱人”共同的选择。为了节约利息支出，他们提前还贷以降低个人及家庭负债，让资产重新配置轻装上阵。

在新增房贷不理想和存量房贷业务持续下降的情况下，家庭降杠杆行为一旦扎堆必然对银行资产结构形成冲击，尤其是当提前还贷和新投放的贷款互相折抵，自然给银行的资产管理提出了新的挑战。

当下银行求变，消费者应变，未来利率政策是否调整，市场情绪转向备受瞩目，而房贷年龄延至80岁引发的舆论风暴只是先声夺人。

北京商报评论员 陶凤