最近非常火的城市普惠补充医疗保险，其本质是城市定制型补充医疗保险。

今年3月，国务院发布了《关于深化医疗保障制度的改革的意见》，提到加快建成可持续的多层次医疗保障体系。今年4、5月到7月，陆续有十几个城市上线惠民保险，其价格非常低，全员可参保。惠民保在多层次保障体系里，不是基本医疗保险，也不是政策性医疗保险，属于政商融合的新尝试。

从年初到现在，基本上所有城市惠民保产品都离不开三个特点：第一，普惠。不分人群，不分年龄，价格很便宜。第二，与基本医疗衔接。很多城市惠民保项目有医保局支持，利用医保局数据与市场实际情况开发适合当地情况的产品，相当于一城一策。第三，政府主导，市场运作。这是所有类似产品的特点。

2018年腾讯微保也尝试上线了第一款普惠保险全民保，但是当时很难做起来，缺乏政策支持，也缺乏政府扶持。不过，目前已经有70多个城市在做惠民保项目，腾讯微保参与了近30个，包括1个省级项目（河南省）。微保会选择性支持有地方医保局指导的项目，由于惠民保主要是在医保基础上建立的补充，医保局的支持对这类产品的定价与持续性发展是非常重要的。

在腾讯集团资源与技术上的巨大支持下，腾讯微保的“百城惠民健康保障计划”在河南、安徽、山东、广东等地的很多城市建立联系并逐步落地。腾讯旗下微保与腾讯医疗健康联合推出了一个操作模式，医疗健康做了很多智慧医保的项目，与医保局合作非常多；而微保则主要负责C端的触达。

这个模式里，我们主要做以下事情：投保前提供产品定价、共保体招标、整体营销策划等；参保中，进行身份核验、个账支付+微信支付、医保电子凭证激活分享裂变等；参保后，提供有当地的社保教育、在线服务、一站式理赔体验。

以完整符合理想模式运作的“淄博齐惠保”为例，首先腾讯微保支持当地建立一个保险共保体，制定风险分摊规则；其次，对参与保司进行服务标准的设计，包括客服、理赔等等；最后，腾讯微保与医保局针对淄博市当地的特点，量身定做保障方案。

惠民保险的未来有几个趋势，一是逐渐由单一保司操作方式向共保体或保共体的操作演进；二是保障责任由“自付+特药”向“自付+自费+特药”升级，真正补充基本医保。同时，医疗服务越来越重要，涉及到慢病管理、就医服务等等，都会通过商业运作方式能够实现为当地老百姓做一些实事。