回顾2020年，不得不提及年初这场突发的新冠肺炎疫情，疫情发生初期，给银行信贷业务以及持牌消费金融业务带来不少挑战。然而，疫情也推动了大量的金融业务转至线上，这在一定程度上助力了机构的数字化转型。

近一年，金融领域加速推进数字化变革，助推数字金融异军突起，移动支付、大科技信贷以及央行数字货币等业务持续走在了国际创新的前列。数字金融的爆发，离不开数字技术的助力，这为普惠金融发展提供了不少解决方案。需要关注的是，数字金融也可能引发新的风险，这些风险在一定程度上影响着金融与社会的稳定。

我们关注到，今年可能是金融机构接收罚单最多的一年，且在罚单金额上屡创新高。从年内数字金融领域蚂蚁集团上市风波来看，市场关注的一方面是监管的风向、尺度，另一方面是在独角兽企业上市遇到变数后，带给行业的变化与机遇。因为变数的存在，给行业提供了更多的想象空间，且会演变出更多的发展创新渠道和途径。

在金融数字化转型过程中，创新与规范的权衡博弈并未停止。2020年，监管加大了对金融业务本源的追溯能力，无论是互联网金融、金融科技，还是数字金融、智能金融，将本质是金融的业务纷纷纳入监管。

如今，科技已成金融行业的核心能力，区块链、人工智能、大数据、云计算等底层金融科技技术持续发力，帮助金融业快速推进线上化、数字化转型。

此外，受“高科技课”的推动，量子计算与金融应用的结合引发市场遐想，并成为提升金融服务的可得性、精准性和安全性，满足实体经济需要，加速数字经济到来的一大助推剂。不过，金融与科技的深度融合在创新金融产品、再造业务流程、提升服务质效的同时，也改变了金融运行机理，加大了风险防控难度，金融创新发展面临新形势与新挑战。

特别是数据安全难题。据了解，从以物理网点为主的人工方式，到以互联网、智能终端为主的自动方式，数据采集手段更先进、渠道更多元、维度更丰富，金融数据资源呈爆发式增长。但与此同时，个人数据信息被严重过度采集并泄露，存在着严重的数据安全隐患。此外，很多互联网企业对网络安全和数据信息保护漠视，在数据采集、储存、分析、计算、调用的过程中缺乏安全加密保护，安全隐患极大。

未来的数字金融仍是持牌机构的天下，但持牌金融机构对小微企业的金融服务还有较大的提升空间，如何保持经营的可持续性和风险的可控性，就需要在营销、获客、风控、数据、技术的积累方面下功夫。可喜的是，未来数字金融仍可期。