随着宏观环境变化，小微企业近年来发展面临着诸多困境，在监管政策的引导下，银行业不遗余力地加大信贷投放助力小微企业发展。2019年年报的陆续放榜，让我们得以一窥银行支持普惠型小微企业的“诚意”。据统计，建设银行以9631.55亿元的贷款余额位居国有行首位，招商银行以4533.29亿元暂拔得股份行头筹，而中国银行小微贷款利率“最优”。分析人士指出，在小微金融服务“迎考”之时，银行必将更加注重小微融资。

国有行

建行体量大 中行利率低

在支持小微企业发展方面，国有银行一直是主力军。继2019年2月银保监会发布通知提出“国有控股大型商业银行2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上”之后，国有银行积极发挥“头雁”效应，小微企业贷款增势迅猛。

从贷款余额来看，建设银行拔得头筹，2019年末普惠金融贷款余额达到9631.55亿元，较上年增加3530.81亿元，这一投放量也位居国有银行首位。去年新晋国有银行邮储银行2019年末单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款余额达到6531.85亿元。排名第三位的是农业银行，普惠型小微企业贷款余额达到5923亿元；工商银行和中国银行的这一余额超过4000亿元，分别为4715.21亿元和4129亿元；交通银行余额为1639.52亿元。

在增速上，国有银行也起到了表率作用。工商银行、农业银行、建设银行和交通银行去年末普惠型小微企业贷款余额增速均超过50%，分别为52%、58.2%、57.88%和51.62%。中国银行增速超过30%，该行2019年末普惠型小微企业贷款余额较上年末增长38%；邮储银行这一增速为19.85%。

除了信贷投放外，国有银行也主动降低小微企业贷款利率。其中，中国银行去年新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.3%；工商银行累放贷款平均利率为4.52%，比上年下降0.43个百分点；交通银行以4.58%的平均利率排名第三。农业银行和建设银行的利率分别为4.66%和4.95%；邮储银行利率为6.18%。

对于未来的投放情况，交通银行相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，该行2020年将完善普惠型线上线下产品体系，小额业务以自助申请、秒批秒贷的线上产品为主；大额业务以快捷抵押贷以及供应链产品为重点。

工商银行副行长王景武表示，该行2020年将通过创新产品、控制成本、应用新技术等多种措施，持续提升小微和民营企业金融服务。

对此，民生银行首席研究员温彬认为，国有银行加大对小微企业的扶持力度，既是监管政策鼓励和引导的结果，同时也是银行战略转型的客观要求。

股份行

招行余额高 中信增速近五成

虽然业务体量远不及国有银行，但股份制银行长期以来的业务结构，令多家银行与小微企业关系亦极为“亲密”。截至4月14日，已有招商银行、平安银行、光大银行、民生银行、中信银行和浙商银行6家股份行发布了2019年年报，其中，4家银行披露了去年末的普惠型小微企业贷款余额。

从可比数据来看，招商银行普惠型小微企业贷款余额暂居股份行首位，2019年末，该行这一贷款余额达到4533.29亿元，甚至高于部分国有银行。中信银行去年末这一数值为2042.55亿元，比上年末增加679.02亿元，增幅达到49.8%。

浙商银行、光大银行的贷款余额也超过1000亿元，分别为1711.04亿元和1553.96亿元，两家银行的普惠型小微企业贷款余额增速均超过20%，分别为21.71%和21.24%。

值得一提的是，今年3月，央行首次对股份制银行降准，对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点，释放长期资金1500亿元，有助于股份制银行加大对小微企业、个体工商户的贷款支持。

光大银行董事长李晓鹏日前表示，该行今年贷款授信额度计划不低于去年的稳健增长，对于小微企业、普惠金融方面，仍安排30%左右的业务增长。

机制建设

多行设立普惠金融事业部

小微金融的快速发展离不开监管政策的引导和银行内部的体制机制改革。

从机构设置来看，5家国有银行已成立了普惠金融事业部，邮储银行也深化普惠金融体制改革，设置普惠金融板块。

其中，工商银行截至2019年末全行小微金融业务中心达288个；建设银行去年新开业服务小微、三农、双创、扶贫攻坚的网点91个；交通银行2019年末共有95家省辖分行单设普惠部，2272家网点开展普惠信贷业务等。

股份制银行中，招商银行在总行层面设立普惠金融服务中心，光大银行、浙商银行成立了普惠金融事业部，中信银行在20家重点分行成立普惠金融部。这些机制建设的落地，使得小微企业金融成为银行基层“敢做、愿做”的工作。

分析人士指出，尽管小微信贷是信贷领域的“蓝海”，但是小微行业覆盖面广泛，如何提供针对性的金融服务至关重要。

平安普惠金融研究院副院长程瑞表示，目前各家银行对于小微企业提供的信贷产品，整体而言较为千篇一律，并不能有效做到“千人千面”，如何根据不同行业的需求，精准地提供差异化产品和服务是银行面临的一项挑战。

“首贷户”占比迎考

近年来，加大小微企业信贷投放成为各家银行的重中之重，并成为年报中浓墨重彩的一笔。近日，银保监会发布新政，小微企业金融服务将成为银行考试科目。

根据《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（以下简称《办法》），监管机构将从五方面对银行进行综合打分并评级，评价等级低的银行需要改进。

这场小微企业金融服务的“考试”重点在哪儿？根据《办法》，五大评价维度的重点在于“信贷投放”。在得分占比上，信贷投放最高分为38分,占比近四成，还包括5分“加分指标”，如商业银行普惠型小微企业贷款占比超过一定比例的商业银行，且增长继续达标，加3分。

《办法》还将考核银行对于小微企业信贷资源的倾斜情况。另外，新增小微企业首贷户数也在考核范围。

新网银行首席研究员董希淼表示，监管部门出台的上述政策，有助于引导商业银行进一步做好小微金融服务，转变经营理念，优化信贷结构和客户结构，为小微企业提供更好的服务。

程瑞指出，《办法》的一大亮点是考虑首贷户数的考核，鼓励信贷资源投向过去银行体系未能顾及到的腰部和尾部小微客群，有助于增量扩面，提高小微企业服务的覆盖面。在风险领域放宽了对不良的容忍度，这能够鼓励金融机构下沉服务小微的空间，有机会尝试更丰富的风控技术。

北京商报记者 孟凡霞 吴限