新型冠状病毒肺炎疫情的迅速蔓延，让餐饮、旅游、住宿等众多小微企业遭遇生存危机，以小微客户、个体经营者为主要客群的小额贷款行业也遭遇严峻考验。小贷公司数量、贷款余额、从业人员数量的“三降”本就让行业处于大浪淘沙的洗牌期，而疫情的突来更令小贷公司面临雪上加霜的困局。也倒逼小贷行业加快线上化、数字化转型。危机与转机总是相伴而来：利用互联网的技术、线上数据等寻找和触达客户，优化风控方式，成为7000余家小贷公司“生门”的关键所在。

业务开展几乎停滞

春节期间，一场疫情让小额信贷行业“雪上加霜”。作为旗下拥有24家小贷公司的东方邦信融通控股股份有限公司总经理胡岚，在参加中国小额信贷联盟举办的关于疫情对小额信贷行业影响分析线上研讨会时表示，“疫情之下客户需求不足，导致小贷业务的商业可持续性、财务可持续性受到了冲击。”她无奈道，“公司今年整个1月几乎没有放贷，而账面上有几亿的资金需要付息，导致财务成本压力陡升。”

同样处境艰难的小贷公司还有很多。通常而言，小贷公司主要服务于“三农”、小微企业和个体户等群体，这类群体资金较少、收入较低，抗风险能力更为弱小。疫情持续发酵，各行各业都受到巨大冲击，餐饮、旅游等服务行业更是几乎停滞。多地延长假期，延缓复工，小微企业短时间内要想恢复到往常的生产经营，依旧困难重重。

南充美兴和美兴四川小贷总经理何良刚也表示，疫情对贷款需求的影响较大，“公司在2月虽然已经开工，但是目前还没有发放任何贷款，更为担忧的是不知道何时疫情得到好转”。尽管疫情爆发后已有1500多名客户受到严重冲击，但他对行业发展仍持乐观态度，“只要疫情得到控制，生产得到恢复，我们没有太大问题”。

唇亡齿寒之下，小贷公司的信贷质量首当其冲。短时间内逾期贷款、风险资产的增加成为必然。何良刚指出，疫情对贷款资产质量的影响也是巨大的，在1月疫情爆发后，很多客户当月底就不能按时还款。该公司1月的风险贷款在此前的基础上增加了400多万元。

在这种情况下，对客户进行贷后回访，预判疫情影响成为众多小贷公司的当务之急。根据胡岚所述，目前对旗下小贷公司的贷后回访情况简单统计发现，每家大概有14%-30%不等的客户明确表示不能按时还款或者还息。这些客户中一方面是企业经营出现了困难，另一方面是一些农贷客户不能出门出村，无法按时还款。“这些多方面的因素对我们公司的贷款质量造成了影响，考虑到监管和集团的多项考核，经营压力非常大的”。

隔离之下的运营难题

在逾期增加、影响研判之下，疫情给小贷公司的贷后管理带来很大的负面影响。与线上消费贷款不同，小贷公司发放的贷款更多是经营性贷款、抵押贷款，需要和客户面谈。在和客户物理隔离以后，如何更好地继续运作贷后管理给小贷公司的从业者带来困扰。

积木美行小贷总经理蒲果对此感受颇深，他坦言，公司主要做纯线下的经营性贷款，需要和客户面对面进行服务，在不能出门展业情况下，无法到现场开展贷后管理。“我们的客户主要从事服务行业，这些客户本来准备靠春节赚钱，疫情爆发后，90%以上的客户面临现金流困难，这对未来的客户返款影响很大，也会导致公司风险在一两个月内高企。”他同时指出，目前主要通过微信、电话与客户进行联系，了解客户的还款能力和意愿。

事实上，对于开展线上业务的小贷公司，贷后管理、风险控制也同样面临着考验。信也科技董事长胡宏辉在研讨会上直言，小额贷款领域，催收是风险管理至关重要的环节。虽然目前金融科技公司大部分的催收工作都是由智能语音技术来完成，但是仍然离不开人工催收的介入。疫情导致延时开工、避免密度较高的电话中心作业，显然会对回款率产生影响。

优胜劣汰洗牌加剧

回顾小贷公司的发展，从2008年5月原银监会、央行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》算起，已经走过了十一个多年头。作为普惠金融的重要力量，肩负着引导民间融资规范化的使命，小贷行业曾一度风光无限。不过随着强监管来临、助贷业务兴起，小贷牌照的价值逐步边缘化，陷入发展瓶颈。

根据央行披露的最新数据，小贷公司面临着公司数量、贷款规模、从业人员“三降”的局面。数据显示，截至2019年9月末，全国共有小额贷款公司7680家，较2018年末减少453家；贷款余额9288亿元，前三季度减少257亿元；从业人员下降至8.31万人，去年前9个月共有7740人离开小贷行业，另谋出路。

拉长时间线来看，2015年是小贷公司的“分水岭”，当年末小贷公司达到最高峰8910家。之后风险事件频发，小贷公司加速优胜劣汰洗牌。从2016年至2019年9月末三年多时间里，小贷公司数量减少了1230家，且这一数据仍在呈增加趋势。

在多位小贷公司从业人员看来，疫情笼罩下，小贷公司存在的问题进一步凸显，洗牌的速度将加剧。云南省小额贷款协会会长毛雁斌表示，小贷公司作为服务民营企业的角色，在疫情加速对民营企业洗牌的过程当中，同样也较大程度上加剧了对小贷行业的洗牌。这对留下的小贷公司是一种利好，同时也促使小贷行业加速规范和健康发展。他预判，“疫情会加快小贷公司的洗牌速度，有可能过去三年间减少的小贷公司数量，今年一年就可能达到”。

值得一提的是，任何事情都是一分为二的，在线下业务受限后，互联网小贷或将迎来“发展的春天”。中国小额信贷联盟常务副理事长白澄宇认为，此次疫情加速了互联网经济的渗透，让大众更加接受和习惯在线服务模式，这也促使了不少新需求的产生。在此情况下，小贷行业应加大对于在线服务模式的创新。与之相适应，互联网小贷业务会迎来更大的发展机遇。

疫情之下，新的发展机会已萌芽。中国小额信贷联盟副理事长孙同全分析称，此次疫情可能会对农民务工影响较大，部分农民工可能更倾向于一段时间内在家乡附近创业就业，而不是到大中型城市务工，这将会使得农村的生产经营性贷款需求有所增加。

加强科技实力突围

疫情当前，互联网、大数据等科技手段是不可或缺的力量。在为客户提供服务、跟进客户情况的同时，也倒逼小贷行业加快线上化、数字化转型。

零壹研究院院长于百程在接受北京商报记者采访时表示，目前7000多家小贷公司绝大多数的业务偏线下，整个业务流程、贷前贷中和贷后均需要通过线下进行。因此，在疫情持续时间较长，线下经济活动受限严重的背景下，小贷公司的业务面临着较大挑战。未来小贷公司需要与时俱进，利用互联网的技术、线上数据等寻找和触达客户，优化风控方式，改善业务困境。

在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，因为疫情的影响是暂时的，而国家经济的向好基本面，小贷公司服务实体经济的业务大方向不变。在业务形式方面，建议小贷公司加强线上科技能力培养，建立如线上服务平台等形式的沟通渠道，以减少疫情带来的短暂冲击。

北京商报记者注意到，已有机构在试水小贷业务数字化平台。蚂蚁金服小贷平台总经理吴兆波表示，目前小贷行业上云、数字化是可行的，门槛也越来越低。他介绍称，蚂蚁金服小贷平台打造了小贷星云操作系统、蚂蚁金服持续建设云开放平台，小贷公司可以快速简单入驻，加入云端的业务协同。

当前形势下，小微企业成为市场关注的焦点，银行也在发力小微金融，进行客户下沉，这都对小贷行业的发展形成影响。要想在市场竞争下突出重围，经营思路和模式的改变尤为重要。中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为，那些真正愿意开展小额信贷业务的机构，应借此契机顺应时代潮流，合理合规运用金融科技、互联网技术等不断调整与完善自身的业务模式与运营方式，为日后更好地发展做好准备。

此外，虽然互联网小贷备受重视，但是目前监管层尚未出台统一的网络小贷监管政策，使得行业发展难以得到针对性的政策支持。多位从业人士呼吁监管加快政策的出台，同时在税收、贴息、不良补偿等方面希望给予小贷公司扶持。

北京商报记者 孟凡霞 吴限