当前，10万的车有保险，百万的房子“裸奔”的现象十分常见。但是家庭财产安全关乎一个家庭的幸福，一旦不幸发生意外灾害，给一个家庭带来的打击不可估量。事实上，面对“飞来横祸”，除了自己承受或找物业公司求助外，家财险可为家庭财产安全撑起一把“保护伞”。面对市场琳琅满目的产品，消费者急需了解的问题是家财险是否保障地震灾害？商住两用房、小产权房是否在保障之列？除了业主外，租户是否可以投保？灾害发生后，没有室内财物发票还可向险企索赔吗？

本次北京商报记者选取市场上热销的7款家财险，通过承保对象、投保人、室内财产保障及保费、免赔责任等多维度来横向对比，帮助消费者来遴选最合适的家财险。

风险保障需看清

火灾、暴雨、地震都保吗

家财险，全称为家庭财产保险，可为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿。通常，不同的意外风险保障加上不同的财产标的保障就构成了市场上形形色色的家财险产品。

火灾、爆炸是家庭最为看重的风险，例如众安保险“0免赔火灾爆炸保险”、平安财险的“百万家财险”、华安保险的“万贯家财”主要对火灾、爆炸以及物体倒塌、坠落风险进行保障。

同时，有些消费者居住在沿海城市或存在泥石流、山体滑坡等风险的地方，合众财险的“365 保家乐”、京东安联财险的“安然无忧”、易安财险的“易安出租安康C款”3款产品除了火灾、爆炸外，还对“雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、泥石流、突发性滑坡、地面突然塌陷”等自然灾害风险进行保障。

此外，上述3款产品以及平安财险的“百万家财险”还附加了盗抢险，因遭遇偷盗、抢劫导致的财产损失，4款产品同样能保。

值得注意的是，多数家财险对于地震、海啸风险都不保，如果需要，则要购买单独的预防地震的保险产品。

并非是房子就可投保

自建房、商用房多不在保障之列

家财险的保障范围主要包括房屋保障和室内财产保障。买房子通常是很多人一生中花费最多的一次，而家财险的保额也主要集中在房屋主体上。

对于家财险来说，并非所有房子都能保，最基本的规定是钢筋混凝土或砖混结构的居民住宅，同时，多数产品中自建房、平房（别墅除外）、商用或办公用的房屋、违章建筑、草房等均不在保障范围内。

此外值得注意的是，众安保险“0免赔火灾爆炸保险”、平安财险“百万家财险”、合众财险“365 保家乐”、京东安联财险的“安然无忧”是拥有产权证书的投保人才能购买。

这就要求消费者要保的房子必须是拥有自有产权的商品房，商品房的特点是个人拥有全部产权，有国家认可的房产证，可以上市交易。同时也就意味着农村集体产权房、城市中的小产权房可能在购买上述家财险产品时会受限。

不过，华安保险、泰康在线、易安财险的3款产品，只要投保人是业主，房子用途用于居住就可投保。其中，泰康在线“租房无忧家财险”仅针对租房者设置，华安保险、易安财险的上述产品对出租房屋的消费者均适用。不过，华安保险这款产品，新疆、西藏、青海、甘肃、宁夏地区的消费者不能投保。

此外，对于房屋主体的保障，消费者也需注意当地房价与保额的匹配度，位于一二线城市中的一套房子价值数百万元，如果家财险对房屋主体的保障仅几十万元，显然不能覆盖风险。华安保险的“万贯家财”可以最多购买10份，对房屋主体的保额最高达到800万元。

室内财产要查明

现金、金银首饰多不保

针对室内财产的保障，不同家财险的保障范围和保障规则各有不同，消费者还需细细品鉴。

例如华安保险“万贯家财”就只保障房屋主体结构及附属设施等，对室内财产皆不保。对于水暖管道破裂的保障，众安保险“0免赔火灾爆炸保险”和合众财险“365 保家乐”均不保，值得注意的是，对于现金、金银首饰的风险保障，多数家财险产品已将其列入了免责条款中。不过，例如京东安联财险“安然无忧”附加现金、首饰盗抢保险条款，但是保额仅为2000元。

而对于室内具体财产应该怎么赔付，各家均有不同。例如，易安财险规定室内财产的保险金额由被保险人根据投保时实际价值分项自行确定。不分项的按各大类财产在保险金额中所占比例确定，城镇地区被保险人室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40%，衣物及床上用品占30%，室内装修、家具及其他生活用具占30%。

此外，一些家财险还附加第三者责任险，保障对象为被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、寄居人员以外的人。如京东安联财险“安然无忧”设置了家庭责任保障5万元。

一位保险公司负责人表示，出租房子的房东以及租客很适合附加这类保障。如果租客在出租房内发生意外，购买第三者责任险后，应由房东承担的责任，保险公司会代为赔偿，能够很大程度上降低房东的风险。

警惕免责条款

房屋长期空置会遭拒赔

对于家财险产品中的免责条款需要尤其注意，看清免责条款，也能避免日后理赔时出现纠纷。

对比发现，这7款产品的免责条款在9-18条之间，例如合众财险“365 保家乐”的免责条款多达18条，平安财险“百万家财险”、泰康在线“租房无忧家财险”分别包含9条和11条。不过，产品的免除责任除了呈现在免责条款中，也可能在保单标的的注意事项中存在。

例如多家险企免责条款以及注意事项中有显示，金银、珠宝，钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画等珍贵财物；家用电器因发热等原因所造成的自身损毁；投保人、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为或重大过失行为；管道安装、检修、试水、试压，被保险人私自改动原管道设计，室外管道爆裂、渗漏等，上述情况均按照免责处理。

值得注意的是，如果事发时房屋中长期无人，保险公司也会拒赔。例如，合众财险“365 保家乐”提出，保险事故发生时，保险标的已连续超过60天处于无人照管状态，保险公司将不负责赔偿。泰康在线“租房无忧家财险”显示，无人居住或无人看管超7天的房屋以及存放在其中的财产将不属于本保险合同的保险标的。

此外，除了众安保险这款家财险承诺0免赔外，其他产品均有免赔额，例如，华安保险“万贯家财”的免赔额为3000元，合众财险“365 保家乐”的免赔额为500元或10%损失金额的高者，泰康在线“租房无忧家财险”为800元。北京商报记者 陈婷婷 李皓洁

· 建言献策 ·

不买贵的，只买对的

对比了上述条款后，如果消费者重点关注火灾，可选择众安“0免赔火灾爆炸险”、平安“百万家财险”，其中，众安保险的“0免赔火灾爆炸险”仅保障火灾、爆炸导致的损失，不过性价比高，48元就能买到500万元的保障。

华安保险的“万贯家财”也超具性价比，一张保单10元，保额80万元，同时最多可购买10份，让投保人对保额的选择性更加灵活，值得注意的是产品只保房子主体及附属设施，不保室内财产。

合众财险的“365 保家乐”胜在保障全面，包含火灾、爆炸、盗抢、台风暴雨等自然灾害，并且保额相对较高，另外还提供了5万元的家庭财产盗抢保障，体现在保费上也就更贵，需要365元/年；京东安联财险的“安然无忧”与“365 保家乐”的风险保障类似，同时还附加了5万元家庭责任保障。

对于租房者，泰康在线“租房无忧家财险”可选，最大的特色是包含了住客意外保险金10万元以及居家责任1万元，缺点在于一些免责内容有些苛刻。而易安财险的“易安出租安康C款”适合出租房子的消费者，其中包含出租屋声誉受损津贴10万元，租金损失保障3万元，出租人责任50万元。