“您好，我们发现您的保单实际收益与此前承诺的收益不符，建议您带身份证和保单前来我们这边核查一下……”经投资人张芬推荐，北京商报记者在位于北京嘉盛中心9层的一家名为“祥钰德”的公司门口听到了上述对话。在该公司前台背景墙上，战略合作名单列有平安人寿、中国人保、太平洋人寿、泰康人寿、富德生命人寿等公司。

张芬向记者表示，此前自己也是接到了相同的电话，对方不仅详细地说出了保单的购买时间、投保人姓名、被保险人姓名，连实际收益不及此前承诺都摸得门儿清。待张芬仔细询问为何如此详细地了解保单情况时，对方回复称因为是“综合保险售后中心”，所以能看到相关信息，具体事宜可来公司咨询。那“祥钰德”是否是平安人寿、富德生命人寿等的售后服务中心？对此，北京商报记者向上述机构核实，却得到了否定答案。

“祥钰德”公司前台 

■ 深度调查

“祥钰德”从何获取投保人信息？又为何佯装保险机构售后中心给保单持有人打电话并邀约？对此，分析人士表示，从目前来看，该公司的行为与此前的“退保理财”案件类似，很有可能是通过不法手段骗取了保险合同信息，然后骗投保人退保，再来买理财产品。

事实上，目前劝说投保人退保理财事件屡屡发生。监管部门风险提示不断，“退保理财”让保险消费者在失去人身风险保障的同时，还面临着理财亏损的风险，有甚者还涉嫌非法集资。

火热的“退保理财”现场

火爆一词用来形容“退保理财”业务一点不为过！

北京商报记者走访发现，在朝阳门外大街26号10层，老人们来来往往络绎不绝，而多数老人都走进了一家名为中亿集团的公司。一位中年女士搀扶着自己母亲从公司走出，愤愤不平地说道：“他们都是骗子！”

一番交谈发现，这位李姓女士的母亲近日曾接到这家公司业务员的电话，称老人三年前在银行买的理财险，如果到期给予的利息返点与购买时不符，他们能够补上。当她和母亲准时到中亿集团，业务员却一直在怂恿老人将到期的保费用来买他们的投资产品。

遇到上述情况的并非只有李姓母女。北京商报记者随机采访发现，进进出出的老人们都曾买过各类大额保单，以分红险为主。保单来自于中国平安、泰康保险、中国人寿、中英人寿等多家保险公司。而其中一些老人的保单并未到期，但业务员会提醒老人保单收益不及预期，现在取出来购买公司高收益产品可弥补损失。

不过，北京商报记者注意到，由业务员搀扶着进入中亿集团的老人依旧接连不断。

这边，是中亿集团业务员在电梯口徘徊等待；那边则是“祥钰德”电销人员加紧联系客户，公司内传出此起彼伏的声音，电销人员不停地拨打不同客户电话，以综合保险售后中心员工的身份，重复着相似的话术。

记者梳理发现，通常，这类公司的业务操作流程是，第一步，业务员通过公司给的名单信息冒充相关保险机构；第二步，称保险消费者持有的保险产品收益较低联系保险消费者；第三步，业务顾问面谈，推荐理财产品。

北京商报记者就“退保理财”现象采访上述两家公司，中亿集团表示总部没有此业务，不清楚分公司是否存在这类情况；“祥钰德”公司予以否认。不过，接近该公司人士明确表示，该公司有涉及此类退保理财业务。

“祥钰德”投资产品

“高收益”成迈不过去的坎

而之所以消费者会熙来攘往地前来“退保理财”是因为其背后隐藏着“高收益”的魅力。

通常销售人员会以“保单到期银行返点低，我们这里能弥补”，或者“保单目前收益低，转到我们这里收益更高”等理由作为诱饵，一旦消费者答应前来可能掉入“退保理财”陷阱。

那么，理财产品的收益有多高？据中亿集团业务员介绍称，该公司的投资产品年化收益约在10个点，例如投资1万元，投资期限为两年，年利率10%，两年利息就是2000元。

而10%的年化收益，意味着普通银行理财产品收益率的两倍还多。数据显示，银行存款两年期的基准利率仅为2.1%。

另外一家“祥钰德”的投资利率更高，该公司网络平台展示的多个项目均按日化利率进行计算，日化收益为0.56%-2.5%不等，例如投资项目“吉林酒吧一条街”，标明日化收益高达2.51%，折合年化收益就是916.15%。

一位专业金融从业人士向记者表示，从项目展示页面看，竟连一个正规公司名称和相关投资协议信息都没有。

更掩人耳目的是，该公司还在项目详情中标明“中国太平洋保险（香港）有限公司对平台上的每一笔投资提供100%本金保障”以及“所操作一切风险都由公司与中国太平洋保险（香港）有限公司一律承担，投资者不需要承担任何风险”。

而一位太平洋保险公司高管向北京商报记者证实，该公司并没有此类业务，也根本不会承保这类风险极高的项目。

此外，中亿集团和“祥钰德”的经营资质也存疑。据天眼查显示，所谓的“中亿集团”全称是“中亿千镇集团股份有限公司”，是一家小微企业，2017年3月注册成立，经营范围包括建设工程项目管理、技术开发、会议服务等。从经营范围来看，并没有涉及投资方面的内容。而“祥钰德”公司所在地的工商登记全称为北京祥钰德信商务信息咨询有限公司，成立于2019年7月25日，开业不足一个月，其经营范围中同样未涉及投资内容。但引人关注的是，保险代理业务在其经营范围之内。

“目前工商注册的流程是‘先照后证’，很多公司在工商注册之后，存在没找当地银保监局申请《保险兼业代理业务许可证》的情况。”某保险中介机构负责人坦言。

不过，接近北京银保监局的人士表示，目前，北京银保监局会定期更新取得保险兼业代理业务许可的机构名单。消费者可以在北京银保监局官网查询。

险企信披安全需“上把锁”

“你们是如何得到我信息的？”接受预约准时来到“中亿集团”后，投资者刘瑾质问面前的业务顾问。为何业务顾问如此详细地了解自己有一份分红险明年将到期？

从业务顾问的回答来看，获得保险客户的信息可能并不是什么难事。

对此，北京德恒律师事务所律师吴昕栋表示，此类公司涉嫌非法获取公民个人信息。虽然国家层面的《个人信息保护法》还未正式出台，但这类公司非法获取保险消费者信息，如果情节严重的，已经涉嫌《刑法》第二百五十三条之一规定的侵犯公民个人信息罪。

对此，中国社科院保险与经济发展研究中心秘书长王向楠表示，公司内部员工的主动行为、分销渠道泄露、公司数据存储出现漏洞，行业基础设施出现漏洞均可能引起保险客户信息的泄露。建议监管加快完善关于客户数据和隐私保护的立法和司法，保险公司加强人员授权、网络安全、云存储建设等，与分销渠道签订更严格的保密协议以及加强财务担保。

在保险业，信息泄露顽疾由来已久。在今年2月，银保监会副主席梁涛曾指出，个人信息保护问题是比较大的问题，在银行保险机构消费者保护的关键环节，银保监会将进一步完善制度，探索银行保险行为检查新方法，整合银行业和保险业消保评价体系，规范销售行为，堵塞道德风险漏洞，加强考评结果的运用。

资深保险经纪人李玉也表示，保险客户的资料信息客观来说很难做到完全封闭。因为保险行业里的每一个环节都是由人来操作的，所以在其中某些环节出现客户信息泄露也是很有可能发生的。而这些问题还是集中在业务员身上，一些人员为了个人利益不惜违规，甚至做出违法的事情，这也说明了保险行业需要进一步加强自身管理，提高人员素质，出台有震慑力的追溯管理办法，对一些恶意信息暴露的事件做到严厉打击，由此在一定程度上改善这种情况的发生。

北京商报金融调查小组/文并摄