度小满金融研发的智能催收机器人已投入使用 （企业供图） 

推动AI技术落地金融场景成为互联网巨头“士兵突击”的一大突破口。纵观全局，BAT都展示出了对AI领域的野心，相比腾讯和阿里，百度AI开放的时间更早，方向也更细分。承袭百度深厚的人工智能基因，前身为百度金融的度小满走出了一条不同的路线。AI实现路径比拼的背后，则是AI商业化甚至是下一场科技革命入场券的争夺。

变局者

开放已然是中国头部互联网公司发展的必由路径，从电商到移动互联网，当下的AI也不例外，都以开放为名。在各自找准赛道后，各家机构纷纷发力，从概念落地到应用和产品。

2005年毕业于清华大学计算机系，三年成长为百度搜索算法领域的领军人物，现任度小满金融副总裁的许冬亮亲历了拆分独立后度小满金融的快速成长。许冬亮在接受北京商报记者采访时表示，度小满金融选AI作为金融业务的切入点，其实跟整个产业特点有关系。他认为，越是简单的产品对技术的考验和要求越高。整个金融行业的发展也高度依赖金融科技。

对度小满金融而言，AI能力主要用于解决业务上的三大问题，首先是跟用户之间的连接问题，解决的是何时、何地、用何种形式跟用户进行交互，依托于用户画像，以及AI的预测能力。

其次无疑是风控，金融企业的核心。许冬亮以反欺诈举例称，金融企业依托于单一的维度数据来防范欺诈，可能较为困难，总归存在一些风险。但大数据的特点是维度多，在每个维度的数据都可以形成反造假，所以大数据天然在反欺诈上有强烈的优势。

最后是服务问题，在用户服务上主要有两类问题需要解决：一类是提升用户的体验问题；一类是效率问题，从效率提升及降成本双重角度出发，提升金融企业的服务能力，把AI能力跟业务进行深度地结合。

度小满金融AI技术输出的科技能力“智能催收机器人”则为提升用户体验的典型案例。“您好，我是度小满金融智能客服。您可能尚未开通代付功能，您现在的贷款已经逾期了，今天方便处理下吗?” 这通提示电话正是由度小满金融智能催收机器人完成的。智能催收机器人成本不到人力成本的1%，机器人在整个标准化、规范化做得相当到位，且不存在情绪波动，机器人基本上未接到过投诉。据了解，升级后的智能催收机器人已在全国区域内实现覆盖。此外度小满金融还在四川、山东、河南、东北4个区域推出了方言版本，并在持续进行扩大。

智能催收机器人仅仅是度小满金融开放核心金科能力中的一小部分，“云帆消费金融开放平台2.0”、 “磐石一站式金科平台”、 “智能ABS平台”三大开放平台才是度小满金融发力的重点。度小满金融最早开展开放业务的时候，就是围绕差异化的层面去考虑和布局。“百度本身在中国算是AI的黄埔军校，长久以来，坚持投入跟沉淀大量的AI能力，也是我们另外去布局的原因之一，和其他的开放平台比较起来，度小满金融的优势主要是场景、数据以及长时间积累下来的AI能力。” 许冬亮说道。

智能金融之道

“人工智能、金融科技、AI技术”已经成为2019年金融行业最热门的词汇，一系列新兴技术发展的成熟，以及在具体业务和场景中应用的落地，这场金融业的变革已经真正拉开大幕。

2019年从除夕夜到大年初一，百度红包吸引了不少用户的眼球，亿万民众参与网络红包大战背后是百度的一场集体胜利。2019年1月17日，百度宣布和2019年《春节联欢晚会》达成独家互动合作，红包总额将创造历史新高，由度小满金融旗下度小满钱包提供支付服务，低调的度小满金融从“幕后”走向了“台前”。

“用科技让复杂的世界更简单”是百度自成立以来坚持的使命，而度小满金融承袭了百度深厚的人工智能基因，在获客、客服、风控等各个业务环节大量采用人工智能技术，已成为智能金融领域的领头雁。从百度拆分独立以来，度小满金融在to B领域快速与农业银行、南京银行、百信银行等500多家金融机构达成了合作。

5月21日是二十四节气中的小满，也是度小满金融品牌独立一周年。度小满金融CEO朱光介绍，度小满金融信贷业务方面累计放贷总额超过4000亿元。

在教育分期业务上，度小满金融累计提供超过230亿元的贷款，服务了超过200万人；在理财业务上，度小满金融在2018年11月获得基金销售牌照后的两个月内迅速接入1800只基金产品，合作伙伴遍布100多家基金公司，数十家银行、券商和保险机构；在金融牌照布局方面，继获得基金代销牌照后，2019年5月16日，度小满金融通过其全资子公司持有哈银消费金融公司30%的股权，成为哈银消费金融公司的第二大股东，也成为BAT中首个拿到消费金融牌照的机构。

年轻的度小满金融在“成人礼”当日交出了一份满意的答卷，这背后或要得益于其雄厚的“技术内功”。

强者恒强

在人工智能实现飞跃式发展的今天，互联网巨头们的竞争依然焦灼。强者恒强，AI究竟要帮行业讲述一个怎样的故事？在许冬亮看来，AI技术应用其实是帮助行业实现数据化和智能化的升级，在这个过程中，对产业会产生很多变化：一是能够扩大整个产业金融企业服务的边界；二是提升用户体验，使得用户获得更优质的服务；三是提升整个行业的效率。

用AI帮助行业让度小满金融获得银行的信赖，度小满金融已经拿下包括农业银行、百信银行、南京银行等数十家商业银行。以农业银行为例，2017年6月20日，百度与农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索，2018年2月，双方共同孵化的智能银行一期上线，双方共同打造的农业银行“金融大脑”一期实验室正式投产。度小满金融拆分后，继续承袭与农业银行的战略合作并深入推进。

但仍要看到，AI在应用层面也面临局限。许冬亮认为，拿历史预测未来时，会面临很强的限制，特别是受历史数据的限制，所以如果纯用AI解决金融问题，存在一定的风险。把AI技术的预测能力和人的经验，尤其是对宏观层面的判断和经验深度融合的能力相结合，则是AI技术目前所面临的发展难题。

对于这类问题的解决方案，许冬亮也提出了自己的看法，他认为顶层的框架设计是由人工专家支持构建的，在人工构建的专家知识体系的基础上，交给AI技术去优化一些框架内的细节，会使AI用数据去预测未来的方式，在一定范围内充分发挥它的价值。度小满金融也希望通过科技的力量，成为金融行业的稳定器、加速器，并从中发挥重要的作用。

谁能站上智能金融“C位”

提及智能金融，“大数据”、“底层算法”、“科技头脑风暴”总是绕不开的词汇。我们对知识海洋的探索从未停止，而最终为之努力的初衷就是提高生活质量。在这样的诉求之下，智慧银行、智能投顾正以不可阻挡的势头迅速渗入金融业。

当人工智能遇上金融，我们的生活会发生哪些改变？“这家银行刷脸取款不错，再也不用担心没带银行卡取不到钱。”“第一次被催还贷款的时候，我根本没有听出它是机器人，还和它讨价还价说了半天。”人工智能在金融服务领域发挥的作用越来越大。也许你还没有感知到它的存在，但它的确已经悄悄地来了。用智能金融服务用户，为用户带来更高程度的体验也成为各大商业银行和金融巨头相竞布局的重点。

2019年春晚是首届人工智能的春晚，这一年春晚百度与央视联手成功发出9亿元红包，引来全球208亿次互动，绑卡提现顺畅，没有出现宕机事件，刷新了中国互联网史上多项纪录。作为承担整个活动实名认证、绑卡提现金融账户的入口，度小满金融结合了人工智能体验的红包互动方式，首次将语音交互引入春晚红包，给许多用户留下深刻印象。

度小满金融智能机器人客服在2019年大年初一接受用户查询的峰值达到了每秒5000+次，正是因为度小满金融自主研发的智能语音识别等人工智能深度学习技术的引入，整个客服系统的在线应答效率大幅提升。整个春节活动期间，度小满金融智能机器人客服完成了97%的用户在线咨询，服务总人数超过百万人，节省了上千名人工客服人力成本。

作为国内人工智能技术的领头羊，度小满金融从连接、服务、认知、效率四方面服务金融行业，依托核心技术优势不断创新，在智能语音机器人、消费金融开放平台、联合建模平台、服务小微企业主客群等多方面取得成果，不断深入挖掘用户金融需求，创造出新的金融场景，随时、随地、随需、随人提供差异化金融服务。

国内金融科技已经走在世界前列，一系列政策的利好也让人工智能+金融有了更大的想象空间，这位年轻的行业领跑者将为我们带来哪些传奇？让我们拭目以待。