身为2017年获批成立的消费金融公司中唯一一家尚未扭亏的落后生，河北幸福消费金融股份有限公司（以下简称“幸福消费金融”）近日在21CN聚投诉平台又多次遭遇客户投诉，部分内容指向该公司“恶意造成用户逾期”等问题。在业绩尚未扭亏的情况下，幸福消费金融新一轮增资规模又出现明显缩水，在分析人士看来，未来如何在现有基础上拓展场景、提高获客能力是幸福消费金融需要解决的重点。

故意拖延造成用户逾期？

自2019年2月中旬起，在21CN聚投诉平台上关于幸福消费金融的投诉帖就逐渐多了起来，除了针对线下业务员咨询敷衍不规范等情况外，还有针对幸福消费金融线上产品“幸福花”的投诉帖。

李娜（化名）在4月28日接触到了“幸福花”App，她对北京商报记者说道，自己在“幸福花”总共借款1000元，分12个月还清。完成借款操作后，幸福消费金融在借款期间一直未有任何提醒短信，从而造成这笔借款产生逾期。后来幸福消费金融又在未和其沟通的情况下，将催收电话拨打到了李娜朋友的手机上，对她的正常生活已经产生了影响。她认为，幸福消费金融存在恶意造成用户逾期、故意抬高借款额度的情况。

针对上述用户投诉的问题，幸福消费金融相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，恶意造成用户逾期的情况不属实。贷后管理中，幸福消费金融对逾期客户一般采用客服电话询问，对逾期超过1-3个月客户，一般采用客户智能催收和委外电话催收的方式进行。至于该客户贷款逾期后的3天内，幸福消费金融客服主动外呼联系客户，但客户未接电话。按照贷款合同约定逾期后，收取罚息，属于双方合同约定收费，已尽到主动提醒贷款人还款的义务，不存在故意抬高借款额度的情况。

一位业内观察人士认为，此案例情形存在争议，没有提醒短信不是构成逾期的直接原因，很多信用卡在到期还款日前也不会提醒。

业绩落后同年起跑消金公司

对于客户的投诉，幸福消费金融给出了合理的解释。不过，从经营业绩来看，这家年轻的公司仍面临不少挑战。幸福消费金融由张家口银行联合神州优车、蓝鲸控股共同发起设立，于2017年6月13日正式获得开业批复，是全国第22家、河北省内首家持牌消费金融公司。

从产品线分布来看，幸福消费金融主要有“幸福花”、“幸福买”、“幸福结”和“幸福帮”四大产品线，其中“幸福花”是一款个人信用消费贷款产品，“幸福买”是场景分期产品，“幸福结”是该公司为平台域内客户提供的信用消费贷款，“幸福帮”则是一款联合贷款产品。

根据神州优车发布的2018年业绩报告，2018年幸福消费金融营业收入1.41亿元，相比2017年的2848.17万元有大幅提升；2018年，该公司净亏损1327.54万元，相比2017年净亏损3630.43万元有所收窄。

对幸福消费金融仍未盈利的原因，一位业内观察人士表示，主要是机构成立时间较短，在短期经营内并没有形成特色拳头产品；相比其他大型消金公司，其股东实力相对较弱所致。

值得注意的是，根据银保监会信息显示，2017年，共有4家消费金融公司获批成立，其中，尚诚消费金融、哈银消费金融、长银五八消费金融在2018年均实现盈利，仅幸福消费金融一家仍处在亏损状态。幸福消费金融相关负责人回应北京商报记者称，作为一家科技性金融公司，幸福消费金融建立了大数据、人工智能、风控模型等平台，在科技建设、人才引进、产品研发等方面投入较大，成本较高，导致公司前两年尚未盈利。

开拓差异化创新消费场景

随着近几年消费金融行业的快速发展，各家公司纷纷开启增资。早在2017年11月，神州优车就透露了幸福消费金融的增资计划。彼时公告显示，幸福消费金融拟将注册资本从3亿元增至10亿元。其中，张家口银行出资3亿元，持股30%；神州优车出资2.5亿元，持股25%；蓝鲸控股集团出资0.87亿元，持股8.7%；其他新增股东出资3.63亿元，持股比例36.3%。

而今年2月，河北银保监局下发的批复显示，幸福消费金融注册资本由3亿元增加至6.37亿元。同时，在此轮增资中，既未看到蓝鲸控股的资金支持，也未看到其他新股东的加入。

对此，有观察人士分析称，一般而言，有实力的机构进入消金领域会考虑发起设立新的消金公司，一些大型互联网公司会考虑与自身业务较为契合、模式较为成熟的消金公司。幸福消金作为公开披露中业绩亏损的“另类”消金主体，新股东对其意向不大。对此，幸福消费金融相关负责人表示，“作为持牌消费金融机构，目前是有一些公司想进入，但是为了稳健发展，公司持审慎经营的态度来选择投资者和资金来源”。

对消费金融公司来说，未来如何在现有基础上拓展场景、提高获客能力？麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，消费金融公司未来应考虑与外部机构合作，利用其业务优势或流量优势实现共赢；此外，利用内部资源，例如股东资源，就其上下游产业链开拓出差异化、创新型消费场景。苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁分析认为，每家持牌消费金融机构都拥有自己的优势，无论是股东资源，还是消费场景，亦或资金成本，接下来各家的机遇和挑战并存。机遇是技术创新所带来新的业态和机会，挑战是各家的资源、能力和专业储备是否能够跟得上行业的演进。

对未来的业务布局，幸福消费金融相关负责人也向北京商报记者透露，公司将依托另外两个股东资源来拓展河北市场，一是与神州优车合作拓展汽车生活市场，二是依托蓝鲸控股集团为2022年冬奥会提供金融科技服务。

北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐