弥补因疾病导致的医药费不足、还能让家庭免受“因病返贫”的灾难性打击，近年来，重疾险备受上班族追捧，成为“国民”保险。然而，该类产品数量繁多、条款复杂，各类爆款新品更是层出不穷，如何来挑选一款性价比高的重疾险产品？

北京商报记者通过拆解当前四款网红重疾险，包括华夏人寿常春藤（多倍版）、信泰人寿百万无忧、长生人寿长生福优加以及复星联合健康的守卫者2号（又名备哆分）。通过详解保障范围类别、探究多次赔付背后的猫腻，并以“例”为镜呈现保费高低，来为消费者梳理出“依葫芦画瓢”的挑选妙招。

涵盖百种重症可高枕无忧？

疾病划分“轻、中、重”三大类别

目前，市面上销售的重疾险产品，不少已经将重疾的分组从单一的“重症”，划分至“轻症+重症”，甚至是“轻症+中症+重症”三种类别。上述四款产品便是“轻症+中症+重症”全覆盖。

分组对比来看，守卫者2号重症种类最多，涵盖108种，其次是百万无忧104种，常春藤（多倍版）和长生福优加均涵盖100种；从中症种类来看，守卫者2号涵盖25种疾病，其余三款涵盖20种；而从轻症来看，守卫者2号和长生福优加均涵盖40种，常春藤（多倍版）和百万无忧则分别涵盖35种、30种。

记者采访了解到，“轻症”概念的产生，降低重疾险的理赔“门槛”，使部分疾病在还没有完全达到重疾状态时即可获得赔付；而“中症”概念的产生，则是提高了部分轻症的赔付额度，从而提高重疾险产品的吸引力。

举例来说，重症范围下的“急性心肌梗死”，相对应的轻症就是“不典型的急性心肌梗死”。当被保人临床诊断为急性心肌梗死并接受了急性心肌梗死治疗，但在理赔时还没达到急性心肌梗死给付标准的时候，此时被保人即可通过将其定义为“轻症”的重疾险来赔付。

不过，消费者在选取重疾险过程中，要看清具体的疾病种类。以轻症类别为例，百万无忧不包括冠状动脉介入术、慢性肝功能衰竭失代偿早期、听力严重受损；常春藤（多倍版）不包括微创冠状动脉搭桥术和听力严重受损。

多次赔付要看是否分组

不分组>多分组>少分组>单次赔付

在环境污染加剧、食品安全堪忧、社会压力陡增的当下，恶性肿瘤等常见于中老年人的重大疾病发病率逐年提升，且呈现年轻化的趋势。很多上班族产生了多次罹患重疾的担忧，为此，类似上述四款包含多次赔付的重疾险备受推崇。

何为“多次赔付型重疾险”？简而言之，就是能够对纳入保障范围的疾病进行两次（含）以上赔付。

目前，市面上多次赔付的重疾险产品可以分为两大类，即分组和不分组。其中，分组是指重疾险会按照疾病的种类来划分2-6组，每组只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2-6次之间；而不分组，一般都是重疾赔付2次或3次。

通常在重疾险理赔中，6种高发重疾的理赔率占所有重疾理赔率的85%以上，即恶性肿瘤、终末期肾病、重大器官移植术、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术。目前市面上大多数的重疾分组产品都不会将这6种高发重疾独立分组，而是将其中有关联的放在一组里。

例如，上述守卫者2号、常春藤（多倍版）和百万无忧均将恶性肿瘤进行了单独分组，其中守卫者2号、常春藤（多倍版）将其余五种高发重疾分列在另外3组中，百万无忧将其分列在另外2组中，不过其癌症（恶性肿瘤）可单独赔付两次。

不过，从重疾保障方面看，多次赔付的实用性排序应该是：不分组>多分组>少分组>单次赔付。由此，不分组的长生福优加最优；守卫者2号和常春藤（多倍版）高发疾病分组多于百万无忧。

保额相同保费高低不一

最大年缴费相差3000元

一般而言，年龄越大，投保时重疾险产品的保费就会越高。不过，保费也和各公司的产品费率相关，因此不同产品所缴纳的保费也会出现差异。

基于保险行业统计数据，一般保险公司都会建议重疾保障额度30万元起，50万元为优，预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

对比上述四款重疾险，以50万元保额为例，一位年龄30岁的男性，想分20年交费，每年保费需要交多少？

查询发现，百万无忧每年交费14000元，长生福优加和常春藤分别交12785元和12270元。相比之下，守卫者2号每年所需上交的保费低于其他三款产品，为10825元。

此外，选择重疾险的一个评判维度是理赔金。对消费者而言，一旦不幸患有大病，当然理赔金拿到手越多越好。

对比发现，四款产品轻症和中症的理赔金均分别为，30%保额和50%保额。不过，重症来看，守卫者2号的首次重疾赔付100％保额，第2次重疾赔付110％保额，第3-6次均增至120%。

总体看来，想保障全又相对便宜，守卫者2号保障是不错的选择；如果预算宽裕，看准多次赔付不分组，长生福优加值得拥有。

北京商报记者 孟凡霞 李皓洁