北京商报讯（记者 崔启斌 李皓洁）1月22日，中国保险行业协会秘书长商敬国在人民网主办的首届中国保险业创新发展高峰论坛上指出, 向重疾险和百万医疗险的转型其实是一种被动的风险管理方式。

论坛上，商敬国在发表的主题演讲《新时代下中国寿险业创新发展》中讲到，旧时代的思维无法解决新时代的问题，过去保险业跑马圈地式的发展已经走到尽头，当下保险行业从产品到渠道都在探索转型，而未来成功转型创新的中国寿险业将真正成为经济增长的压舱石。

当前寿险业发展也遭遇了一系列瓶颈问题。商敬国指出，这其中包括：产品同质化；服务滞后；销售人力增长几乎达到峰值；严监管下粗放增长模式得到限制；基础储备不足回归保障压力大；传统的管理销售方式边际效率逐年递减；学习借鉴西方理论和经验带来的红利慢慢消失；跑马圈地式的发展已经到尽头；经济增长带来的投资高收益难以继续。

而目前，中国寿险业正处于转型期，同时也进行了一系列探索，例如在产品方面，高储蓄产品到储蓄+保障产品，逐渐回归本源；全部保证利益产品到部分保障+不保证；医疗保险到重大疾病保险+百万医疗；传统产品到新型产品，引入风险分担机制；返还产品到养老金产品。

其中商敬国谈道：“向重疾险和百万医疗的转型实际上是避开了不可控风险，医疗保险的转型比较被动，因为该类产品需要更复杂的管理手段，而保险业在这方面发展不足，行业更多的转向了重疾和百万医疗现产品，它们都是定额给付产品，因此不需要太复杂的风险管理，同时也避开了不可控的风险管理，而这其实是一种被动的风险管理方式。”

寿险业在渠道转型方面，商敬国指出，网销渠道的转型是不是从本质上进行转型值得探讨。他将渠道转型分为4类，分别包括：团险渠道：储蓄类产品到保障类产品；个险渠道：人海战术到专业化；银保渠道：趸交到期交；网销渠道：储蓄类产品到医疗保障类。

的确，一些重疾险和医疗保险类的产品在互联网销售渠道曾被列为爆款产品，例如某险企的一款百万医疗险一年销量超过200万份，凭借低保费、高保额成为了保险产品中的“网红”。不过业内人士分析称，百万医疗险并不像宣传得那样美好，同样也存在一些“坑”，例如，一年期产品不能续保，有的保险公司承诺可续保5-6年。一旦续保不能保障，消费者势必面临产品停售的风险。其次，长期健康险采取的是每年一样的保费，但百万医疗险却随着年龄的增长，保费随之增加。此外，和长期的健康险相比，百万医疗保险的保障范围相对小很多，且对于一些既往病症，在第二年续保时保险公司将不再给予赔付。

此外，商敬国也强调了科技对于寿险业创新发展的重要性，“虽然目前寿险业科技应用依然处于很初级的阶段，但科技对寿险业未来的改变将是根本实质性的变革。”对于未来寿险业的发展，商敬国提出了以下几点展望，分别是：传统寿险产品将会变得简单易懂；公司将会成为风险管理机制的供应商，行业产业链分工更细，供应成本会越来越低；科技创新将会改变发展路径；科技创新为大公司和中小公司都带来新的发展机遇，机遇大于挑战；个人健康的风险管理依靠科技手段会越来越简单，健康险迎来春天；销售队伍将会转型为服务队伍，真正实现以客户为中心；个人商业养老金依靠科技力量快速发展，并会成为经济增长的主要稳定剂；科技使得健康险、养老险运营成本更低，客户获得感更加明显。