“双11”购物大促正在逼近，除了各路电商平台和在线商家积极备战外，保险公司也不甘落后，纷纷提前亮相。北京商报记者从各电商平台以及各保险公司App了解到，目前近20家保险公司都在蹭热点，“双11”保险促销风起，而短期险成主角，包括意外险、意外医疗，以及部分一年保障期的百万医疗险也参与了促销活动。

短期消费型保险成主角

北京商报记者调查发现，参与“双11”活动的产品多为消费型短期保险，价格低廉无返还保费，并且品种多样，具有定位鲜明以及场景化、高频化和碎片化特色，有些也结合了当下的保险消费热点。

所谓短期保险，是指保障期限在一年之内的保险产品。从电商平台来看，产品主要集中在意外险、旅游险、医疗险、财产损失险等领域，并且多为几天、几个月，最长为一年期的短期险。产品在标价上显得比较低廉，这与保险责任简单、保障期限较短相关，例如一款境内旅行险的保额为60万-125万元，仅需5元起，听着很诱人，其实5元保障期限仅为3天。又如手机碎屏险、银行账户安全险、家庭财产损失险等热销的财产险和责任险，保障期限也多为一年期。

此外，产品也呈现品种多样、责任细分的特点，其中华泰与安联主打意外旅行险，例如在“双11”期间，集中推广的就有短期成人意外险、儿童意外险、境内旅游意外险、各国各洲的旅游意外险、高原旅游意外险以及上班通勤意外险、自驾游意外险等。在保障区域缩小的条件下，保险费用也有所降低。

事实上，即将到来的这场互联网上的全民“双11”活动也离不开保险的护航。据蚂蚁保险负责人介绍，今年“双11”仅淘宝平台预计有13家保险公司参与保障，共为消费者和商家提供了6大类70余个险种，所提供的运费险、质量保险、海外退货险、零售通效期无忧保障险等一系列消费型保险将会覆盖4亿消费者、400万商家。

随着互联网对保险业的不断渗透，保险产品现身网络平台的机会越来越多，除了自家官网、手机App、微信公众号、微信小程序外，第三方渠道还包括专业保险销售网站、规模强大的各类电商平台以及保险经纪公司平台等。

险企看家产品总动员

在各家保险机构的产品明细表中，也能发现各自风景独好的一面。大型保险公司中产品多而全，如平安在天猫旗舰店开卖的意外险、旅游险、健康险、财产险等主要短期险种一应俱全，数量也有几十款，相比线下规模虽然不大，但凭借响亮的品牌知名度以及众多营业网点优势，网上业绩也较为可观。对于发力医养大健康产业的泰康，健康险、医疗险、重疾险等产品较为丰富，并且产品附带的绿色诊疗通道等医疗服务也有一定价值，同时还会发布关于牙齿等方面的特色保险产品。

具有外资背景的保险公司开发的各类旅游险和意外险产品足以满足大家的正常需求，对经常出境的客户来讲，提供境外服务和救援的保险公司更具优势。北京商报记者通过多种途径查阅发现，基于用互联网思维打造的在线平台，将更注重用户体验，技术手段也较为先进，顾客在线上的购买流程更加便利，同时在产品设计方面以及通过论坛交流、赠送免费课程等活动让互联网保险企业显得更加人性化。

值得一提的是，百万医疗险依旧比较活跃，华泰、泰康、众安等多家保险机构也都大力宣传，有些公司还借机推出升级版产品，京东保险平台直接打出“花小钱办大事 300万医疗保险首月1元起购”的宣传口号来吸引消费者。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，保险公司参与“双11”活动，一方面能为大量的网购提供保险保障服务，其中产品主要是具有小额、高频、海量、碎片等特征的场景化产品，但存在件数多、件均保费低、保障程度较低的特点；另一方面保险公司在产品促销过程中，消费者也能获得一定优惠。同时，朱俊生还建议，未来保险公司应既围绕不同生态链开发各种更具有小额、高频、海量、碎片等特征的场景化产品，又选择具有“发生概率低、损失程度高”特征、最适合保险转嫁的风险，开发相应的新型消费保险产品，并借助于互联网保险的创新，为网络经济提供保险保障。

吸引客户花样多

“双11”的活动和保险公司开门红类似，都喜欢提早开始并且不宣而战。各家公司的互联网平台面貌早已焕然一新，也迎合了“双11”的节日气息，特定的新图片、新活动策划、新的首页设计让顾客感觉比平时更活泼、更亲切。

北京商报记者查阅多数保险公司App、各电商平台的旗舰店后发现，进入11月，不少保险公司的活动已经开始，未开始的也会有些预售优惠，有些活动可延长至11月11日以后，不同时间段将有不同的产品参与售卖和促销。

为吸引客户关注，各家保险机构已经展开了头脑风暴，创新出各种顾客喜欢的沟通方式。除了抽奖赢礼品活动外，有公司在第三方旗舰店打出“全场折后价5折起”的标语，同时还通过连续签到、红包雨以及游戏送手机流量；有的公司结合官网、自家App以及第三方旗舰店形成三方联动，加上周年庆为其造势，将集五福赢红包活动引入保险业，同时还提供赠险服务；还有公司通过建立群聊或建立话题讨论赢现金等活动与客户进行互动，用于活动预告、旅行见闻等服务，并且在“双11”过后，仍会进一步增强与客户之间的黏性。

活动中，保险公司不只是宣传产品，还展现自身实力，在第三方平台上，显眼的位置总会加一段公司介绍，晒出公司的全球或全国排名、贴出高于监管规定的偿付能力，此外还有保费收入、各类奖项等，以此建立品牌效应来增强顾客的信任度。

仔细甄选防误导

由于商家营销热情，“双11”总会激起不少消费者抢购和囤货的行动，而保险产品打出诱人的促销活动，也让人眼花缭乱，不过，选择最适合的保险产品才是王道。

多位保险营销总监均向北京商报记者介绍，购买保险是现在为未来所做的规避风险规划，一定不能被促销的条件所诱导，要根据自身的条件来合理规划，一方面是需求，另一方面是根据现有保障进行完善，如果购买多家保险公司同类型的产品有可能得不到重复理赔，例如医疗险相关产品。

据了解，不少消费者青睐百万医疗险，但性价比高的背后也隐藏着不保证续保、续保费用随年龄的增长而提升等风险。对此，银保监会曾提醒，网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保；短期健康保险不含有保证续保条款，保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，说明所购产品为短期健康保险产品，提示消费者可能面临无法续保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。

也有保险专家指出，购买互联网保险产品时流程“简单粗暴”难免产生风险。顾客在网上点击购买保险产品，接着进入投保界面填写简要信息，之后直接进入付费，待付费结束便直接进入到保险机构的审核流程。而投保界面要求客户填写的内容仅投保人和被保人的姓名、身份证信息和手机号，没有备用的联系方式，相关投保须知和投保条款提示不够醒目，页面信息较多，投保人很容易忽略，为后续理赔埋下隐患。

北京商报记者 崔启斌 实习记者 李皓洁/文 李烝/制图