大数据、互联网、移动支付等金融科技发展改变了人们的日常行为活动，银行在线下也开始谋求场景化创新。近期，中国银行北京市分行在国内首创的银行场景金融新模式——“微尺伴客·中银会员店”（以下简称“中银会员店”）正式对外运营，这家店也是全球首家银行会员店。分析人士认为，银行网点转型会成为长期趋势，但面临的挑战主要是金融服务渠道的变化、客户群体的变化以及获客方式的变化。

首家银行会员店正式亮相

现磨的醇香咖啡，精致的个性礼品，三五低语交谈的顾客，还有超萌的机器人，你能想象这是一个什么样的场景吗？北京商报记者在中银会员店里看到，客户可以体验手工咖啡、便利生活、家居体验、商务旅行、精选礼品等生活化服务场景。而与咖啡店不同的是，店内特别设置有数字银行区，配置了多种电子化服务渠道，可提供各类金融咨询、在线业务办理、金融生活方案定制等服务，实现金融服务零距离。

此外，客户可以申请成为门店会员，享受为客户提供的专属化、差异化会员服务。据中国银行北京市分行相关负责人介绍，中银会员店为客户构建了完整的会员生态，用零售思维重构客户价值，打破了传统的积分线上兑换方式，首创“银行积分线下全景消费模式”。门店会员不仅可享受独一无二的差异化价格优惠，还可使用银行卡交易积分进行线下支付购买商品。

更为重要的是，中银会员店在支付体验、人工智能、会员管理等方面运用了技术创新，将其打造成了一个可以抢先体验创新项目、服务流程及新技术的试验化落地场馆。在这里，不仅可以通过“中银智慧付”轻松消费，还有智能机器人与客户对话聊天。据中国银行北京市分行相关负责人透露，作为金融服务与新技术新服务结合的场景孵化器，未来还将在店内引进诸如VR虚拟现实技术、人脸识别技术、大数据技术应用等技术与服务，让客户可以第一时间体验到最新潮最先进的金融科技。

分析人士认为，中银会员店属于中国银行与北京微尺伴客信息科技有限公司深度合作的门店，实现了传统金融机构与金融科技公司的优势互补，也充分体现了国有大行在扶持创新创业中的包容性与开放性。

银行网点智能化转型提速

近年来，随着互联网金融汹涌崛起，商业银行推进网点轻型化、智能化、特色化、社区化转型。北京商报记者注意到，越来越多的商业银行将资源放在智能化以及线上服务上。同时，许多线下的物理网点也在面临智能化转型，近两年网点“智能化”、“无人化”的概念不断涌现。

在网点配置上，7月2日，浦发银行在上海推出智能柜台i-Counter，据了解，该项智能柜台可办理90%以上的银行业务。其通过分类梳理数百个传统柜面交易，数字化再造网点业务流程，实现取款机ATM、存取款一体机CRS、远程智能银行VTM和高速存取款机等设备的合体。

而就在2018年4月，两家国有银行交出物理网点整体升级的代表作，建设银行上海市分行的“无人银行”4月9日正式亮相上海九江路。据了解，这是中国银行业首家无人银行，同期农业银行也在重庆推出DIY智慧银行。

金融服务渠道遇挑战

近年来，互联网金融、金融科技来势汹汹，消费升级、金融脱媒等诸多市场环境变化使传统金融机构的业务格局正在逐渐改变。苏宁金融研究院高级研究员赵卿在接受北京商报记者采访时介绍称，银行网点转型会成为长期趋势，一方面，随着银行业务线上化，网点的功能性在削弱，部分网点也面临关停，网点员工也从柜员向营销型人员转型；另一方面，网点作为银行业务驱动的重要线下场所，其存在的必要性仍然存在。

对于未来我国银行网点转型的主要方向和路径，赵卿指出，目前来看，我国银行网点向线下体验中心转型，方向主要有两个，一是金融科技网点，二是新零售网点。以金融科技网点为代表的是“无人银行”，突出科技感和便利性，新零售网点突出的是嵌入消费场景，将金服与各类生活场景相结合，金融融于服务中。 

对我国银行在网点转型方面遇到的挑战，赵卿分析认为，银行目前网点转型也是在不断摸索之中，面临的挑战主要是金融服务渠道的变化、客户群体的变化以及获客方式的变化，需要真正了解客户需求，以客户为中心，才能更好地适应变化。

首创证券研究所所长王剑辉也表示，在探索的过程中提升服务质量和满足服务需求的同时，也需要保持金融服务本身固有的特性。“如果说金融机构没有一种可以让人感知的信誉度，那么信用发展的可能就会受到影响，在未来业务开展方面可能会处于一个不利的状态。” 王剑辉如是说。

北京商报记者 岳品瑜 宋亦桐/文并摄