作为短期健康险的代表，百万医疗险从2016年开始逐步进入市场，凭借低保费、高保额成为最热门的“网红”保险产品之一。不过，由于混淆连续投保与保证续保，百万医疗险引起了投保人的投诉，并被银保监会点名，这一“网红”产品一时间被推上了风口浪尖。

网销医疗险纷起

6月13日，银保监会下发风险提示函指出，有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题。对此，银保监会明确短期健康险不含有保证续保条款，网销短期健康保险的合同中所约定的“连续投保”并不等同于保证续保，消费者对此类产品要谨防宣传误导。

尽管银保监会并没有点名网销百万医疗险，不过险企与市场都心知肚明。文件发出后，第一时间引发争议的便是目前十分火热的百万医疗险。

据了解，自2016年8月，众安在线推出第一款百万医疗险后，便引发多家主流人身险公司效仿，目前中国人寿、平安健康、泰康人寿等10余家公司均有此类产品，有保险公司人士向北京商报记者透露，目前包括人身险公司、财产险公司在内在售或正在开发的百万医疗险达到100余款。因为这一医疗险产品所缴保费较低、保障额度较高而受到了市场的青睐。

依据相关规定，健康保险按照保险期限分为长期健康险和短期健康险。长期健康险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险；短期健康险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

目前市场上的百万医疗险大多保障期为一年，也就是短期健康险投保人每年只需几百元便可以获得涵盖上百种疾病、保额过百万元甚至上千万元的保障。

目前百万医疗险在支付宝和微信平台以及多家公司的App上均有销售，已经成为十足的“网红”产品。但在银保监会发布风险提示函后，关于“网红”百万医疗险的讨论也随之而来。

宣传极具吸引力

不可否认的是，百万医疗险有传统健康险不具备的优势。与传统保险不同，通过互联网平台销售，消费者从了解产品到支付完成保单，最短只需要几分钟时间。除了高保额之外，有些百万医疗险还具有不需要体检、只需承诺未患病等诱人之处。

目前在微信平台上的微医保与泰康在线合作的一款医疗险，投保年龄在0-60岁，可以保障100种重大疾病，保额最高达600万元，没有免赔额。同时该产品还涵盖一般疾病及意外医疗，有1万元的免赔额，保额也达到300万元。保费与年龄挂钩，对21-25周岁的青年来说，每年需缴保费仅462元，在有社保的情况下，仅需要216元。

高保低费是百万医疗险的共同宣传点。支付宝与平安保险合作的一款“平安e生保PLUS”也与上述宣传类似，保障一般医疗和恶性肿瘤，保额分为“双100万元”和“双300万元”两种，保费同样也仅需387元起，在有社保的情况下仅需要202元起。具体来说，以23岁男性为例，在有社保的情况下，仅需要271元便可获得一般医疗和恶性肿瘤共600万元的保额。

北京商报记者查阅相关资料发现，目前多数百万医疗险在特色介绍中都有提及可以在10天内代约专家安排重疾就医、安排专人协调住院、续保免审核、可续保到100岁等优势。这也是吸引众多消费者的原因所在，但值得注意的是，大多产品都没有提及“保证续保”，唯一一款保证续保的产品是支付宝与人保健康合作的“好医保·长期医疗”，但也仅能保证续保六年。

甄别保障优劣势

作为医疗险中的一种，百万医疗险可以看作社会医保的补充。目前，社会医保报销能力有限，除了金额较少之外，如进口药物等费用也都无法报销，因此，百万医疗险有了更大的拓展空间。

“这对于经济能力较差而保障并不完善的人群是及时完善保障的绝好工具。”一位保险公司人士如是表示，可以缓解就医时的费用压力，避免因病致贫，与高端医疗险还有很大的区别，高端医疗在于服务质量和用药范围更具吸引力，大多都可以在境内外的一些精尖医疗机构就医，医生、药物和医疗设备等更具优势。

据了解，百万医疗险实质上是一种费用补偿型（报销型）医疗保险，与传统重疾险有着明显的区别。简单来说，百万医疗险属于消费型产品，投一年保一年，报销医疗费，花多少赔多少，而重疾险是确诊患有合同约定的重大疾病，按照所投保额给付。

最直观来看，百万医疗险和重疾险的区别就在于保费的高低，一般重疾险的保费都较贵，但能在确诊后保留一部分赔偿金，覆盖收入损失，同时还能自主选择保额，相比百万医疗险“花多少赔多少”，较为灵活。

虽然百万医疗险也覆盖重大疾病，但也会遇到一些问题。有专家指出，重疾从发现到治疗到康复是长期的，但市面的百万医疗险保障短期化，两者之间的矛盾不可调和。重症通常潜伏期较长，落实治疗方案也比较久，治疗复杂程度高。而百万医疗险往往只有一年保障期，只有保障期限内的费用能报销，超过保障期的后续治疗费用报销很容易引发纠纷。

暗藏误导被整顿

虽然百万医疗险可以凭借低保费让每个家庭都能获得一张属于自己的保单，让保险进一步体现回归保障，但目前市场上对于百万医疗险的评价仍褒贬不一。

5月4日，银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，在负面清单中第二十四条便明确指出，费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”、“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

这也被市场解读为监管释放对百万医疗险出手规范整治的信号。据了解，目前一些公司为提高竞争力，推出百万医疗险的保额已经达到1000万元。同时，在实际销售过程当中，一些销售平台虽然提出了百万医疗险为一年的短期险，但可以“连续投保”，让对产品并不熟悉的消费者误以为肯定可以续保，也就是“保证续保”。北京商报记者查阅一款百万医疗险，在宣传时标明“续保无等待期”，但并未提醒投保人是否能“保证续保”。

银保监会指出，目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。也就是说，对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

虽然目前百万医疗险销售火热，但有精算师认为，消费者应理性看待，由于多数百万医疗险规定必须进公立医院普通门诊就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用，这种百万、千万的超高保额实际上根本不会发生。同时由于保障期限短，也做不到保证续保，长远来看，长期或终身重疾险更为稳妥，可以与百万医疗险搭配购买。

北京商报记者 崔启斌 张弛/文 宋媛媛/漫画