在保险业回归本源的当口，健康保障成为一个热门话题。各家公司也围绕着重疾险大做文章，在不断升级的过程中，除了重疾保障外，延伸出了轻症保障，而目前升级过程中正在向中症转型。近日，保险中介平台大童保险销售联合光大永明人寿推出一款涵盖中症保障的“光大永明童佳保重疾保险产品计划”（以下简称“童佳保”），因带有“中症”保险责任，宣称将带领重疾险步入3.0时代。

据了解，所谓重疾险1.0时代，是指内地首次引进包含7种重大疾病的重疾险，而重疾险2.0时代则是将25种疾病规范化，并引入轻症概念，比如原位癌、不典型的心肌梗塞、非开胸的主动脉内手术等早期阶段或者轻度情况都在保障范围内。

根据2007年中国保险行业协会出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险，必须包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病6种疾病。而且使用后多个肢体缺失、急性或亚急性重疾肝炎、良性脑肿瘤等19种疾病，名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病，保险公司才可以自行定义，这就有了轻症概念的引入。

事实上，重疾+轻症模式也引来不小质疑，轻症发生率太高，转移的风险太小，就算出险，多数人也不愿意到医院理赔，不如购买高端医疗。而一旦发生重大疾病还得看重疾保障。从发生概率上来看，保险公司自己增加的疾病发生概率小，作秀嫌疑多过实质保障。

为了满足客户对全面健康保障的需要，借鉴世界先进市场经验，保险公司又引入中症概念，也就是所谓的重疾险3.0时代。根据国家卫计委近期发布的《中国居民营养与慢性病状况报告(2015)》来看，中国高血压患者和心脑血管疾病患者人数都已超过2亿，各类慢性疾病也正呈现出年轻化趋势。但与日渐普及的大病、重疾保险产品相比，目前市场上缺乏针对中症的产品，还无法为处于疾病中早期的庞大患者群体提供强有力的经济支持和全方位关怀，“轻症+中症+重疾”三重保险屏障顺势推出。

据了解，市场上包含“轻症+中症+重疾”三重保险保障的保险产品不在少数，多数可以在获得保险赔付外，能豁免所有续期保费。如“童佳保”保障覆盖多达155种疾病，其中100种重疾、20种中症、35种轻症，且轻症不分组别，多次赔付。在增加了更多责任的同时，该产品保费却比很多2.0时代的重疾产品更低。此外，“童佳保”还具有保费豁免功能，客户首次罹患轻症或者中症，除了可以获得保险赔付外，都能豁免所有续期保费，继续享有保单权益。

此外，大都会人寿去年推出的“大都保健康保障计划”也涵盖了重疾80种、“中症”20种、“轻症”20种。若被保险人确诊患有“轻症”或“中症”，可得到保额20%的保险金用于早期、中期治疗，仍享有重疾的保障。若被保险人在保障期内未发生重疾或身故，期满后可获得最高达已交保费130%的满期金。

值得注意的是，“童佳保”是国内市场上首次着重明确“中症”赔付概念的重大疾病保险。谈及“中症”的设计理念，光大永明人寿助理总经理兼总精算师张晨松曾表示，“中症”概念绝非只是噱头，而是实实在在地解决了客户在理赔过程中遇到的“达不到重疾给付标准，轻症赔付保障又不足”的困窘。

北京商报记者 许晨辉