重阳临近，敬老、尊老蔚然成风，选择一款保险保障成为不少子女表达孝心的不二之选。根据国家统计局数据，2013年城市居民恶性肿瘤粗死亡率十万分之157.77，高居疾病死亡病因之首。恶性肿瘤成为健康的最大杀手，而老年人恶性肿瘤患者占比超过50%。但一直以来，老年人购买防癌险都有年龄限制，一般都限定50岁以下的人群才能购买。北京商报记者注意到，目前市场上太保、平安、德华安顾分别推出的“银发安康”、“康寿宝”、“孝亲宝”等防癌险均在投保年龄上不同程度突破限制，弥补了这一市场空白。

打破投保年龄上限

近日，互联网保险定制平台——悟空保携手中德合资公司德华安顾人寿推出一款孝敬父母的国民级防癌险——孝亲宝。

据了解，“孝亲宝”价格相对较低，保障范围包含肺癌、胃癌、肝癌、大肠癌、食管癌、乳腺癌、宫颈癌、甲状腺癌、前列腺癌、结直肠癌、淋巴瘤等全部高发恶性肿瘤。例如：李女士为60岁的母亲张女士投保了“孝亲宝”，保费1283元。假如张女士不幸罹患肝癌，张女士可获得10万元的癌症保险赔付，用于张女士治疗期的费用，且无需再支付后续保险费，不必担心因为没钱放弃对母亲的治疗，也能使老人安心治疗，不必担心成为儿女的负担。

与“孝亲宝”类似，市场上还有“银发安康”、“康寿宝”两款产品均打破了普通健康险50岁的投保年龄上限。 根据条款，假如李女士为60岁的母亲张女士投保以上两款产品，保费分别为1498元、1370元。以上两款产品保障的额度均为10万元。若不幸罹患癌症，“康寿宝”赔付全部保额，“银发安康”则对肝癌、肺癌、胃癌额外赔付50%。

互联网定制保障精准

相比传统保险，互联网保险能够解决用户在特定生活场景中遇到保险需求，精准的设计能让保险产品无论是在投保条件、可保年龄，还是价格都有无可比拟的优势。

专注于互联网产品定制的悟空保，近年来就致力于以B2B2C的模式为十大行业互联网企业提供基于场景的产品定制和服务。悟空保创始人兼CEO陈志华在接受北京商报记者采访时分析称：“有些重大疾病保险，从最初保6种，到保25种、50种、100种甚至200种，最后发现200种与100种、80种没有太大区别，有的病种在中国很难找到，这只是有些保险公司在设计产品时凑病种做噱头。而‘孝亲宝’之所以在价格上相对较低，是因为在设计的过程中，经过大量的调查，定制出只保所有老百姓最常见的恶性肿瘤以及癌症，去掉一些发病率太低的病种或者风险较小的责任。同时，传统险企线下团队人工成本重，而悟空保通过线上直接对C端客户交易，去人工化、去渠道成本以及去纸化，自然可以把价格做到很低。”

风控成低价关键

市面上防癌险产品稀缺，除了老年人发病率高价格高，参保老年人健康因素的识别难度大、保险核保要求高等均是防癌险开发难度大的因素。

陈志华介绍：老年人癌症呈现高发病率、高费用、高治愈率等“三高”特点，但因为体质逐步下降，身体或多或少有这样那样的问题导致容易被保险公司拒保，比如高血压、高血脂和高血糖三高；与此同时，随着退休收入下降缺乏保费支付能力以及因为要体检对于行动不便的老人就很麻烦；再加上要线下提供材料，保险公司需要审核且周期较长，复杂的投保手续等多种原因让老年人望而却步，想买一份癌症保障极为困难。

在理赔上，这款由互联网公司定制的产品“孝亲宝”与很多传统保险相比，最大限度地简化了投保手续。陈志华介绍，投保不需要体检，避免了老年人多次奔波劳顿的麻烦；更不会产生因为体检结果不佳而被拒保的无奈；只需如实完整提供个人信息，即可进行投保。在理赔承诺时效方面，悟空保和保险公司承诺，只要在悟空保平台拍照、扫描和上传理赔资料，只要符合条款规定，保险承诺三天以内给予赔付。

陈志华也坦言，“带病投保不如实告知”是一个重要风险点。为了做好风险防控，悟空保在前端做了投保告知，在后端进行了再保险。最重要的是，悟空保的销售模式成为决定保险产品赔付率重要的因素。我们是通过互联网销售渠道售卖，定向推送给一批25岁到35岁用户。通过他们再给父母去购买，风险在前端将会大幅降低。在后端，通过高科技手段进行判断，只有协助做好风控，才可能保持永远的低价。”

北京商报记者 许晨辉/文 白杨/制表