尽管各家保险公司都有意外险产品，但产品风险概率的计算都基于传统的大数法则。近日，中国保险行业协会通过采集海量样本，利用大数据对意外险发生和理赔人群进行精细化分析，绘制出我国不同人群的意外风险图谱，填补了国内空白。

意外风险图谱部分所呈现的数据，可以提供基于不同人群、地区、时间等多维度的精准风险定位，从细分事故原因看，跌倒坠落是居首位的意外风险原因；从大类事故原因来看，交通类风险是第一位的意外风险原因。男性的意外伤害风险高于女性，在中青年（20-59岁）阶段，男性意外风险是女性的2.38倍。0-19岁青少年儿童的首位意外风险是意外溺水或水灾，说明青少年溺水风险需要重点关注；在20-49岁阶段，无生命机械力量是导致意外伤害的首要原因；对于50岁以上年龄段的人群，面临的最大意外风险是跌倒坠落。老年人的意外风险高于中青年，中青年的意外风险高于青少年。因意外溺水或水灾致死致残的事故中，死亡率占比超96%，溺水带来的危害后果非常严重。保险业于2014年颁布实施的新残标10级伤残条目中，旧标准（7级34项）所没有的8到10级伤残，占比近80%，新残标大幅提升了保险消费者的保障水平。青少年在暑假的意外风险较寒假及其他时间段高。春节的意外伤害风险最低，“十一”长假较其他时间段高。

中保协相关负责人表示，在保险业内进行意外伤害风险研究具有十分重要的意义。首先是能为社会风险管理提供数据支持。服务全社会构建事前预防、事中管控、事后补偿的三位一体全流程风险管理体系，如报告揭示老年人首位意外事故原因是跌倒，在制定建筑和公共设施标准时应要求增加辅助装置的安装，有效降低事故发生概率。其次是为减灾防损提供风险定位。报告中意外风险图谱部分所呈现的数据，可以提供基于不同人群、地区、时间等多维度的精准风险定位，为减灾防损提供坚实的数据支持。与此同时，报告聚焦于不同人群、不同地区和不同时段的意外风险，能够提示社会公众和保险消费者对自身面临的意外风险关注，并提升对保险保障的认识。此外， 报告的研究对促进保险产品创新有更为重要的意义。“可以为保险业基于风险分布的差异化创新开发产品，为消费者提供更丰富、更全面的意外保障。”上述负责人表示。

根据世界卫生组织统计数据显示，伤害是全球第三位主要死因，是各国面临的一个重要的公共卫生问题。国家卫计委《中国伤害预防报告》显示，伤害是我国人群第五位死亡原因。突发性的意外伤害事故不仅对受害者个人的生命安全、健康及生活质量构成严重威胁，而且也给社会、受害者的家庭带来了心理和经济等方面的沉重负担。而意外险作为保险业保障功能较为突出的险种，保障责任覆盖了大众日常生活、出行旅游等多个领域，在社会风险保障体系中发挥着越来越重要的作用。但从目前来看，大多数保险消费者购买意外险保障仍然不足。报告显示，消费者购买的逾半数意外险产品保险期限为一年期，保险期限在1个月以内的极短期意外险保单件数占比近35%；普通意外险以及交通意外险是消费者购买的主要险种类型，各占保单件数的1/3。

北京商报记者 许晨辉/文 张彬/制表