在房贷利率收紧、按揭成本高企的同时，房贷投放节奏悄然放缓，银行额度紧张带来最直接的后果就是银行放贷周期普遍延长从而加大了购房者的贷款时间成本，在此过程中商业银行地位更加强势，购房者要么提高贷款利率否则就需要无限期地等待放款已然成为行业潜规则。

要么贵要么等

迟迟拿不到银行贷款的王女士近来十分苦恼。退休后的王女士本打算利用手里的闲钱为儿子购置一套房产，计划在今年“十一”儿子回家之前将房屋装修完毕，但因银行贷款额度紧张，迟迟交不了房。

据了解，王女士于今年6月在北方某二线城市购买了一套80多平方米的二手房，凑齐了30余万元的房产首付，并在某国有大行通过商贷、公积金混合贷款的形式合计贷款20万元，贷款时间十年。“通常情况下，银行放贷周期是在20天左右，6月28日，我同房产中介一同去银行交了房本并签订房贷合同，按照原先的说法，在7月中旬就可以拿到贷款，但是贷款一拖再拖至今仍然没有放贷迹象。”王女士介绍。

对于放贷延时的原因，王女士表示，“银行方面表示是因为总行近期没有再审批放贷额度，信贷经理说我们是本地最后一批按照8.5折房贷利率优惠折扣计算的购房者，现在很多类似的人都在排队等候额度审批，如果按照9折利率或者基准利率贷款的话，放贷速度会快一点，不然就是一直等”。

额度告急成主因

今年以来楼市调控成为监管主旋律，全国多地房贷政策相继收紧，以北京地区为例，年内商业银行贷款利率折扣已经历过五次上调，政策频繁调整期往往成为业务纠纷高发期。

如某股份制银行近期就因此前和业主约定好的按揭房贷利率8.3折（部分85折）“被取消”而遭遇期房业主集体投诉。对于银行放贷这种要么贵要么等的现状，融360房贷分析师张琪表示，目前在信贷政策收紧的情况下，银行今年放贷成本升高，影响了的整体利润，各城市银行对利率有自主调节的权利，部分银行会通过提高利率来弥补利润的损失，利率越高，总利息越高，给银行带来的收益也就越高，因此能接受高利率的借款人可以更快获得贷款，央行今年给商业银行下发的额度有限，银行要保证每笔贷款能带来足够的收益，因此银行加强了对信贷资质的审核，提高了放贷门槛，放款周期变长。

苏宁金融研究院高级研究员赵卿也表示，银行放贷慢，实际上也是因为房贷政策收紧，比如贷款额度有限、审批流程加强、审核标准提高等。

需落实书面合同

随着各地贷款审批流程的延时，购房者购房成本增加，因贷款审批放缓引发民事纠纷的案例屡见报端，业内人士提醒，在银行贷款过程中，需将商定的条款落实到合同有利于日后维权。

张琪表示，银行今年在房贷业务的额度有限，出现额度不足的情况也比较正常。建议选择银行贷款的时候，在购房论坛上向已经申请房贷的人了解一些更实际的情况，为以防万一，可将无法放贷的违约条款落实到贷款合同中。遇到上述王女士这种情况，建议看一下贷款合同中对于放贷时间、利率变动，有没有相关违约责任的条款，可以根据合同和银行协商解决办法，协商不成的可咨询律师通过法律途径解决。

北京寻真律师事务所律师王德怡补充道，根据人民银行的规定，商业银行有权在基准利率的基础上上浮或下调一定比例的贷款利率,各商业银行在实际当中会根据实际情况执行不同的政策，最终能不能放贷还是银行说了算，购房人应当认真了解国家房屋买卖和银行贷款政策。

“需要注意的是，无论是什么原因造成贷款办不下来，法院判决时一般会以合同约定为准，所以购房人在与开发商和买房人、银行签订合同时，需注明违约责任，在维权时会更容易些。在办理房贷时不能轻信贷款经理的优惠折扣许诺，若双方已经签署正式贷款合同，并且明确注明了利率优惠幅度，那么借款人碰到贷款银行以不放款来要挟涨贷款利率，可以向银监会或当地的银监局投诉。”赵卿坦言。

北京商报记者 王晗