车险承保亏损成为不争的事实，其中就包括不正当竞争、不当理赔以及骗赔等导致赔钱的尴尬局面。而险企承保高风险大货车的状况更为堪忧。近日，山东公安局曝出，去年济南天桥区自卸货车保险诈骗案，抓获犯罪嫌疑人61名，涉案金额近亿元，仅一个区的骗保数额就如此惊人。大货车风险高并不仅限于自身正常作业方面，在不当获利方面也存在骗保黑洞。

骗保灰色地带

一起由公安部和保监会联合破获的济南天桥区自卸货车保险诈骗案近日曝光，引起保险业内外的广泛关注。该案是近年来全国范围内涉案金额最大、涉及保险公司最多、侦破难度最大的保险诈骗案。

据悉，该案持续时间长，在行业影响巨大。自2000年起，个别从事运输的“聪明人”无意间发现一条更便捷的“致富方法”。通过“购买保险-伪造事故-串通修理厂-恶意索赔”的方法，显然要比跑运输高效得多，尤其是可以将一些老旧车辆变废为宝。

在“山东货车骗保”一案中，开始时，对于个别案件，保险公司往往较为宽容，对于其中的问题不予深究，对于到职场滋事的人员也多采取安抚态度。导致骗保之风愈演愈烈，出现了更为恶劣的状况。如在固定地点连续夜间出险，制造单侧翻车事故；统一到某民族修理厂打包定价，不允许拆解定损；明码标价，每次事故一律开价10万元；伙同亲友、修理厂到保险公司闹事，干扰办公，对查勘人员辱骂、恐吓、拘禁，扣押查勘车等。

有业内人士列举过几组数据，呈现了犯罪分子保险诈骗的疯狂程度。通过抽取8辆货车的样本数据看到，其近五年的历史赔偿金额高达236万元，涉及11家保险公司，包括人保、平安、太平洋、国寿财、中华联、大地、阳光、都邦、永诚、华泰和中银保险;某山东以外的省份，2015年上半年整理的涉嫌欺诈案件中，在山东出险的金额达到334万元，均集中在济南天桥区。

中小险企拒保

在骗保案件频发、货车出险率居高不下的高压下，货车承保逐渐被边缘化。

有业内人士向记者透露，保险公司对于大货车一般是能不保就不保。理赔人员谈起大货车都会皱眉头，不仅是“出险率实在太高”给保险公司造成“损失巨大”，还因为恶意骗保犯罪的分子手段颇多，让人防不胜防。

公开资料显示，“山东货车骗保”一案首先从济南发端，直到整个山东保险行业将涉嫌骗保车辆列入黑名单，严格限制承保。紧接着，扩展至全国，这些不法分子借助过户、外省挂牌、更换车主信息甚至直接造假等各种手段，在其他省份进行恶意骗保，为了能够投保各种手段无所不用。但是，在全国都在控制山东货车业务后，在外地进行骗保的难度与成本也在加大。无奈之下，这些骗保者再次回归山东，只不过骗保车辆改用私家车。

据慧择资深理赔从业者费维兵介绍：“中小保险公司营业网点较少，车辆出险后往往委托第三方勘查、定损，这就给不非分子可乘之机。不非分子通常选择一些小型保险公司，在没有营业网点的地方出险骗取费用。正因如此，中小型险企基本不愿意承保非营业货车。而大保险公司虽然可以承保，但车主所面临的不只是保费没有优惠，出险费率更是高达1.3-1.5倍或者更高。”

承保常年亏损

目前，我国交强险实行全国统一的基础费率，导致保险公司亏损的领域主要集中在非营业货车、挂车、特种车、营业客车、拖拉机等，以及由区域经营失衡导致的承保亏损。

“一般来看，交强险盈利的地区通常民风比较淳朴。一些车险较发达的国家，对交强险的赔付上无定额，而我国在有定额的情况下，赔付、亏损程度依然居高不下，这当然有统一基础费率的原因，但不诚信所带来的过度医疗、过度承保等情况较为严重，国民素质尚待提高也是不争的事实。”有业内人士坦言。

事实上，大型自卸货车骗保案件在全国各地均有案例。据媒体报道，人保财险宁夏分公司已拒赔车险金额2248万元。2015年，司机高某驾驶车主马四宝（化名）的宁C牌照豪泺自卸货车沿永黄公路自西向东行驶至史庄加油站东侧1000米路段时，因疲劳驾驶车辆失控，撞断路旁三棵大树后侧翻至路基下方。

因该车没有商业保险，高某连忙与马四宝联系，马四宝又与其兄马三宝（化名）商量，利用全保车辆宁D牌照的东风自卸车伪造交通事故，并向人保财险公司报案。宁C牌照豪泺自卸货车经定损后，损失金额为95288元，马四宝等三人保险诈骗罪行为成立。鉴于其认罪态度较好，且骗保未遂，永宁县交警大队对高某处以200元罚款。

此类案件查勘相对比较容易，但遇上异地出险就难上加难了。费维兵介绍：“如果投保人不出示上一年保险单，保险公司根本无从了解该车辆上一年的出险情况，最终吃亏的肯定是保险公司。”

上浮保费难解困局

利用老旧车辆恶意骗保，让一些自卸货车司机尝到了甜头，甚至发展成“骗保专业户”。殊不知，此举犹如临深渊、如履薄冰，往往得不偿失，还在行业成为“害群之马”，让一些正常运营的货车为投保付出更多的代价。

山西一家货运公司的老板李先生表示，“今年初自家大货车的保险合同到期了，本来想续保的，但是合作的那家保险公司却说不愿意再给大货车上保险了。最终，找到一家挂靠单位，付了一笔挂靠费才把这事办妥”。

费维兵认为，只有管理好前端承保，抬高门槛才能降低承保风险。监管部门一定要严打故意骗保行为。也有业内专家认为：“现在保险公司对于营业性质的车辆都较为谨慎，不单是营业性货车，营业性客车准入的门槛也很高。保险公司是自主经营、自负盈亏，买卖自愿也完全是市场行为。而大货车难上保险是因为大部分大货车投保业务是不盈利的，赔付率也非常高。如果要改变现状只能上浮保费，提高犯罪分子的犯罪成本，这一现象或许才会减弱。”

北京商报记者 崔启斌 许晨辉/文 宋媛媛/漫画