高端医疗险业务的发展开辟了国内改善医患格局的一块试验田，在这块医疗的“绿洲”里，较少看到因为医患信息不对称引发矛盾的现象，传统医疗缺失环节得到了补充，患者可以得到更优的救治方案和治疗。不过，不少险企在高端医疗险业务的发展策略上相当纠结，一方面看到了市场汪洋的“蓝海”，另一方面则不得不面对无法摆脱亏损的窘境。“如何破局”成为了市场难题。对此，北京商报记者采访了招商信诺人寿健康险事业部总裁周晞烨。

产品创新化解医患矛盾

北京商报：据了解，招商信诺推出的“管理式-偿付型医疗保险”在近年来颇受青睐，请介绍下什么是“管理式-偿付型医疗保险”。

周晞烨：管理式-偿付型保险是基于高额保障的创新服务型健康险产品。保险公司以第三方身份参与到医患沟通中不仅是对医疗费用支出的有效管控，让续保保费和理赔率更为合理，更是帮助消费者走出当下医患格局的有效途径，是商业保险行业对改善医患矛盾做出的积极探索。

北京商报：招商信诺的“管理式-偿付型医疗保险”怎么解决痛点？

周晞烨：在惯常的就医过程中，医生与患者的直接沟通方式是一种双向的模式，保险公司是不介入这个环节的，这种模式的问题在于大多数患者由于不具备专业医学知识，往往在面临医生给出的治疗方案时无从判断。

招商信诺通过“管理式-偿付型保险产品”建立了“三向沟通”的模式, 极大地改善双方信息不对称的情况，是对缓解医患矛盾的有益尝试。保险公司将医患双向交流转向三向沟通，兼顾医疗资源的合理利用和医疗费用的有效控制, 参与患者就医过程，并协调医疗机构和患者之间的对话，从而缓解因医患信息不对称而可能导致的矛盾。如患者需要寻求不同的治疗方案，我们提供的服务可以帮助客户省去冗长、繁琐的流程，节省客户耗费的精力和金钱。

医疗信息完备提升患者体验

北京商报：能否举个例子来介绍一下怎么服务客户？

周晞烨：曾经我们有一位企业高管客户在北京多家三甲医院被确诊为食管肿瘤，由于肿瘤面积较大，专家们一致认为需要进行保守开胸手术。由于开胸手术风险较大，客户和我们均认为有需要寻求更为稳妥的治疗方案，于是我们第一时间帮客户联系国内外专家给出第二诊疗意见。该意见指出，这位客户通过微创手术的办法亦可达到同样的效果。

再三考虑之后，最终客户接受了我们提供的第二诊疗建议的方案，于上海通过微创手术切除了肿物，在取得良好的治疗效果的同时也大大缩短了术后康复的时间。这整个过程的费用也当然由我们承担。

通过这个例子，大家可以看到我们作为保险公司已经不仅仅是医疗费用的“报销机构”，我们还承担了更多帮助客户与医疗机构沟通、提供专业医疗信息的义务，这些服务都能让客户充分获得安全感，也帮助了客户获得了更好的治疗。

从双赢到可持续发展

北京商报：保险公司提供这些服务对客户固然好，但是也面临难有利润的问题，招商信诺怎么应对？

周晞烨：健康险是需要长期投入的，中国是一个我们长期战略投入的市场，2016年全年我们团体健康险的新保保费与上年同期同比增长了45%，目前我们正朝着盈利的方向规划和发展。在过去八年的经营中，招商信诺依托其全球高端医疗保险业务的扎实基础，逐渐构建多层级的健康保险产品，从而满足客户更深层次的健康需求。

而近年，随着我们对市场了解和认识的不断加深，对医疗资源和优质客群积累的不断丰富，我们逐渐意识到目前保险产品供给与企业福利需求之间存在一个市场空白，即高端产品和普通企补产品间缺失一类高性价比的产品，用以满足企业中层骨干人员对医疗保障和就医服务的需求。因此自2016年7月起，我们推出了精英智选员工团体医疗保险，旨在以更合理的价位突破社保限制，面向这群员工提供更全面的医疗保障，以及驻院代表、保险直付等品质医疗服务。

北京商报记者 崔启斌 实习记者 赵雾晗