“家有一个失能失智老人，压垮一家人”这句俗语反映了失能老人的照料问题给家庭带来的巨大压力，而北京地区正在借助保险业不同的经营形式嫁接到养老领域，推动老年人保障不断完善。北京商报记者最新获悉，北京保险业至少通过失能护理保险、失独家庭保险、保险业投资的养老社区六种模式加强对老年人的保障力度。

■模式1：失能护理保险

公司：人保寿险北分

做法：2016年7月，北京市海淀区政府与人保寿险北京市分公司合作的居家养老失能护理互助保险试点项目正式落地。该项目以服务给付替代传统的现金给付，向失能老人提供多项照护服务。政府按不同年龄段缴费额度的20%予以补贴，对农业户籍参保人再额外补贴每人120元/年，对困难家庭全额补助，并与参保人、照护服务机构共同建立长期护理互助基金。

点评：失能护理保险一方面有助于形成基本养老与品质养老之间的有效衔接，另一方面，失能护理保险还可以充分发挥保险业在长期资产负债管理方面的优势，实现财政投入的保值增值。据悉，人民人寿北分为失能护理保险互助基金设置了万能险账户，年最低保证利率为2.5%。

■模式2：失独家庭保险

公司：人保寿险北分

做法：自2012年起，人保寿险等人身险公司先后配合北京市计生协开展了关爱计划生育特殊困难家庭“暖心计划”综合保险保障项目，由市财政按照每人2789元/年的标准出资，覆盖全市1.1万余名失独家庭成员，为其提供养老、身故、意外身故伤残、意外医疗、女性重疾等多重保障。在首个三年周期，依据每人每年2900元的养老金支付标准，已给付失独家庭到期养老金6204万元。在2016年12月启动的第二个周期中，将失独老人领取养老金的等待时间从三年缩短至一年。

点评：针对失独家庭的“暖心计划”，政府在同样的出资水平下，既保持了原有的养老年金给付标准不降低，又增加了对失独家庭成员的医疗、意外、身故等多重保障。而且通过市场化运作，将财政投入由过去单纯的现金给付、经济补困转化为多维度的保障内容，更好契合了首都老年人的保障需求。

■模式3：养老社区

公司：泰康人寿、新华人寿、国寿投资控股

做法：目前，已有泰康人寿保险有限公司、新华人寿保险股份有限公司和国寿投资控股有限公司陆续在京建设养老社区。其中，泰康燕园养老社区于2015年6月起正式投入运营并积极探索医养融合，与部分三甲医院合作开通了绿色转诊直通车。截至2016年末，该养老社区已入住542人。

点评：养老社区不仅能够延伸养老上下游产业链，向上连接养老保险、健康保险、退休理财等金融产业，向下延伸至医疗护理、老年医学及生活服务等，为老年人提供了全面的保障服务；还能为保险业服务医养产业，形成政府、企业、居民多方共赢提供了良好的社会示范效应。

■模式4：嵌入式养老机构

公司：阳光保险

做法：2016年，阳光保险集团股份有限公司旗下的居家养老服务专业公司“阳光颐康”先后在北京市天通苑和安贞建立了两家社区嵌入式养老机构，依托社区向辖内60岁以上老人提供健康管理、康复活动、日间照料等多项服务，辐射上述两个社区近25万名60岁以上老年人。

点评：嵌入式养老模式是机构养老和社区居家养老两种模式的补充和整合。主张结合社会内部以及社区周边的养老服务资源，既可以提供机构入住养老服务又可以提供入户养老服务，集中了传统家庭养老、社区居家养老和机构养老三者的优势。

■模式5：专属老年人意外险

公司：国寿北分

做法：2013年以来，中国人寿北分连续承办北京老年人意外伤害保险项目，向在北京市生活或工作的50周岁及以上人群提供意外身故、意外伤残、意外医疗费用、意外伤害住院护理津贴等多重保障。普通参保人每年最低只需支付15元，困难老人由政府全额补助。三年来，市、区两级财政累计出资793.5万元，承保覆盖率以年均约5%的增幅逐年上升，已累计承保132.1万人，逐步覆盖北京市各区。

点评：目前，市面上对老年人开放的保险产品很少，专属老年人意外险的推出让老百姓对保险行业的认可度不断提升。为了方便老年人投保，中国人寿北京分公司首批开放了17个服务中心网点，并设立了老年人意外伤害保险服务专柜，为老年人提供绿色服务通道，服务网络覆盖全市。

■模式6：住房反向抵押养老保险

公司：幸福人寿

做法：幸福人寿北分立足北京实际，明确房产权属清晰、房产估值1000万元以内、优先面向孤寡失独老人、低收入家庭和高龄群体等操作原则。2016年共有17个家庭的25位老人领取到养老金，年发放养老金218万元。幸福人寿组织了北京地区以房养老客户中秋晚会，免费提供居家养老服务，组织老人前往德国参加养老调研。北京地区客户康先生夫妇去了德国一个月体验养老。

点评：住房反向抵押贷款是将个人所有住房抵押给保险公司或银行，保险公司或银行支付养老金的一种新型养老保险。开展老年人住房反向抵押养老保险，有利于丰富养老保障方式，增加老年人的养老选择，也有利于保险业发挥在风险管理、资金管理等方面的优势，更好地参与养老服务业发展。

北京商报记者 崔启斌 刘凤茹