每逢情人节，保险公司都会打出“爱情牌”增加卖点。近日，有平台表示，“爱情保险”往往只是看热闹和旁观者居多，实际购买率很低，保险公司也只是图个噱头，据精算师统计，98.39%的情侣都会分手，国内“爱情保险”不保爱情。

“爱情保险”跃跃欲试

爱情保险早已有之，以往的爱情保险并非旨在保障婚姻的美满和长久，而只是夫妻双方从经济层面履行对另一方的责任。国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式，有定期型寿险和终身型寿险两种形式。但新型的“爱情保险”则打破常规，不仅能够获得万朵玫瑰、钻石等，还能得到意外保障。

北京商报记者在市场上选取了四款“爱情保险”进行对比发现，此类产品均为互联网渠道销售，但由于其本质是将意外险场景化，依然被认为属于意外险范畴。以安心保险公司承保的“恋爱保险（钻石版·克拉之恋）”、长安责任保险承保的“长安爱情保险”、中国人寿承保的“恋爱保险”以及太平财险的“结婚险”四款产品为例，这四款产品均显示人身意外伤害保险条款，如“结婚险”全称实则为无忧个人人身意外伤害保险条款；“长安爱情保险”实则为长安个人意外身故保险。其赠送的玫瑰或者现金等均为附加条款。从定价上来看，以上四款产品价格不尽相同，安心保险、长安责任险为399元一份，太平财险、中国人寿为299元一份。

依据条款，安心保险的“恋爱保险”承诺自保单生效之日起三年后到十年内与保单里所填写对象登记结婚，就可以凭借结婚证领取一颗切割成心形的南非钻石；“长安爱情保险”则要求被保险人与指定心上人在第三年保险期间届满之日后登记结婚即可申领婚姻津贴；太平财险“结婚险”也是投保人与指定被保人结婚，凭结婚证领取现金。

国外也推“爱情险”

北京商报记者注意到，这类保险与国外的“爱情保险”有不少差别。有业内人士表示，国外也有夫妻婚姻险保障，但其是为养老金准备的，而且期限是20年，20年后夫妻双方如果还没有分开，就能获得一笔钱用于养老。

比如英国保险公司就规定：凡是已婚夫妇均可购买爱情保险。在英国，每对夫妇只须每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。大约有20%的新婚夫妇都会投保这种爱情保险，其中还有60%左右的投保夫妇把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。具体保险内容为：自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金；如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

而美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约，即保证离婚时可以分得保单上列明比例的家产。保单上按夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况。倘若双方真要离婚，就履行分产合约，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼，并且可以在保险中约定，因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚。 

国内“爱情保险”不保爱情

国内的“爱情保险”属于连生型保险，并不是以爱情的长久为保险标的，即一张保单可以同时承保两个或两个以上的被保险人，并要求被保险人必须是有法律关系的合法夫妻。

以一张保单承保夫妻两人的寿险及其他附加险为例，如果不幸离异，保单可拆分，拆分后的保险责任依然有效。上述人士分析称，目前来看，跟国外的风险保障模式相比还是比较单一，国内“爱情保险”不保爱情，没有跳出传统的风险保障模式范畴，只是进行了营销上的包装。但出现这类产品说明现在的保险公司开始更多的营销尝试。

慧择网近日发布的《情人节保险大数据报告》（以下简称《报告》）显示，这种“爱情保险”往往只是看热闹和旁观者居多，实际购买率很低，保险公司也只是图个噱头。据精算师统计，98.39%的情侣都会分手。不过，对于相濡以沫的夫妻来说，比起花哨的礼物，他们更愿意在不动声色的陪伴中，选择代表责任和守护的保险产品来表达爱意，“80后”女性尤其占主导地位，“境外旅游险”成为夫妻投保的首选。根据对夫妻投保人群的购买行为及轨迹进行追踪，慧择网大数据发现，约有48%的夫妻客户首单是帮自己买、39%的客户帮另一半买、13%帮孩子买。其中购买短险占比70%，一年期22%，长险8%。

北京商报记者 崔启斌 许晨辉